Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как копить деньги и собрать свой первый миллион: методы, техники и советы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Актуальность финансовой грамотности сложно переоценить, особенно в наше неспокойное время. Пандемия ощутимо повлияла на все сферы жизни. Только по данным Росстата 680 тысяч россиян остались без работы из-за коронавируса. Миллионы людей потеряли значительную часть доходов и были к этому не готовы. Обеспечивать привычный уровень жизни стало экономически трудно, кто-то даже успел влезть в кредиты.
Что такое финансовая грамотность
Не будем вдаваться в экономические термины, усложняющие суть финансовой грамотности, лучше рассмотрим пример:
Есть 2 человека — Андрей и Сергей. Оба работают программистами в фирме и имеют примерно одинаковую зарплату. Получив деньги, Андрей распределяет их по потребностям: часть на сбережения, часть на коммуналку и повседневные траты, часть на долгосрочные инвестиции. У Андрея нет кредитов и долгов, кроме ипотеки, которую он планирует закрыть досрочно. В сложных жизненных ситуациях Андрей может обратиться к финансовой подушке, которую сформировал заранее. А при болезни возмещает затраты на врачей и медикаменты через полис накопительного страхования жизни.
Сергей же считает, что «живем лишь раз», поэтому контроль финансов — не для него. Едва получив зарплату — он решает купить ноутбук последней модели, который рекламируют блогеры. Но в кредит, так как стоимость ноутбука сильно превышает доходы Сергея. Часть зарплаты уходит на погашение кредитов за телевизор и телефон, а другая — на оплату съемной квартиры, коммуналки и продуктов питания. А тот небольшой остаток свободных денег Сергей решает потратить на развлечения, чтобы вознаградить себя за хорошую работу. В результате, через пару недель ему приходится занимать деньги у коллег и друзей, чтобы протянуть до аванса.
- Чтобы научиться пользоваться деньгами, нужно время и деньги. Поэтому чем раньше вы начнёте тренироваться, тем лучше.
- Как и на что уходят деньги, стоит разобраться на примере собственной семьи — это самый простой и эффективный способ начать решать реальные финансовые задачи.
- Вести учёт денег легче, если пользоваться приложением. Статистика и графики помогут увидеть, на чём можно сэкономить и почему не удаётся накопить.
- Чтобы научиться откладывать деньги и жить по средствам, стоит попробовать несколько разных схем и выработать свою.
- Если рассчитываться наличными, денег будет уходить меньше.
- Перед покупкой полезно брать тайм-аут, чтобы взвесить всё «за» и «против»: чем выше цена приобретения, тем больше времени следует отвести на раздумья.
Любой консультант по финансовой грамотности или бизнес-аналитик за накопления. Эксперты уверены, что работающий человек должен откладывать 20% от заработной платы. Если же доход невелик, то важно копить деньги хотя бы в размере 10% или 5%. Финансовая подушка необходима по ряду причин:
- накопления — это возможность делать дорогостоящие покупки без обращения за кредитом;
- наличие финансовой подушки — гарантия того, что человек не окажется в долговой яме;
- при возникновении непредвиденных обстоятельств, потере работы или здоровья, часть накоплений можно использовать, чем обезопасить себя от возможных проблем.
1. Делать бессистемные накопления только из остатков бюджета.
Это серьезная ошибка! Делать накопления нужно регулярно и не из того, что остается в конце месяца, а стабильно 10 – 15% от основной суммы дохода. Если с финансами совсем плохо, то откладывайте хотя бы 5%, но сразу, как только получили деньги на счет. Или начните копить деньги по таблице, зачеркивая цифры. Делая накопления из того, что остается после основных трат, сложно сформировать серьезную сумму на счете, так как нет системного подхода.
2. Тратить отложенные деньги на импульсивные покупки.
Однако не стоит тратить накопления бездумно, если только речь не идет о вопросах, связанных с сохранением здоровья и жизни. Обычно импульсивные покупки не обоснованы. Важно научиться планировать траты, чтобы не возникало соблазнов.
3. Откладывать большую часть бюджета, не позволяя себе базовых вещей.
Когда вы стремитесь сохранить деньги, вы не думаете о том, как их приумножить. В результате ваше материальное положение даже ухудшается. Научитесь сохранять баланс, для чего откладывайте стабильно каждый месяц определенный процент от дохода. Вот увидите, вы быстро обнаружите на счетах приятную сумму, которая станет символом вашей зрелости, дисциплинированности и ума.
Урок 4: «Ловушки» для твоего кошелька
Если, переступая порог торгового центра, испытываешь волнение, твои глаза разбегаются, а в коленках появляется дрожь, значит, у тебя синдром Ребекки Блумвуд. Героиня комедии «Шопоголик» тоже не могла справиться с собой при виде витрин и потому вела постоянную войну между своим банковским лимитом и искушениями большого города.
Сегодня поговорим о том, как не превратиться в заложника стихийных покупок и избежать неразумных трат. А разобраться, какие финансовые «ловушки» подстерегают тебя на каждом шагу, поможет ведущий специалист отдела финансовой грамотности Национального банка Республики Беларусь Юлия Борисовна Чешко.
— Что такое «неразумные траты»?
— Ошибки в планировании и распределении денежных средств, которые приводят к долгам, чрезмерной кредитной нагрузке. Однако за каждой «пустой» покупкой скрывается определённая эмоциональная потребность. Например, юноша c помощью дорогого планшета, возможно, хочет «утереть нос» друзьям. А девушка, приобретающая в кредит смартфон, на самом деле старается выделиться среди сверстников. Но это самообман, поскольку ни одна вещь в мире не способна улучшить душевное состояние человека. И если задуматься над истинной ценностью товаров и услуг, которые человек собирается приобрести, количество ненужных покупок можно уменьшить в разы.
— Но ведь нельзя же лишать себя маленьких радостей, экономя на всём?
— Не надо отказываться от всего и выбирать только самое дешёвое. Наоборот! Разумная экономия позволяет избавиться от пустых трат: покупки ненужной одежды и аксессуаров, питания вне дома, удовлетворения сиюминутных прихотей, переплат… А если подсчитать, сколько денег можно сберечь ежемесячно, уменьшив хотя бы некоторые из перечисленных расходов, и умножить результат на 12? Уверяю, сумма тебя впечатлит!
— Какие «ловушки» подстерегают нас в магазинах?
— Люди любят вещи больше, чем деньги, и этим пользуются продавцы. Слова «скидки», «распродажа», «самое выгодное предложение», «закажите прямо сейчас и получите подарок» действуют на покупателей магически. На самом деле многие производители выставляют товар по заранее завышенным ценам. Зачастую это зрительный и психологический приём: устраивают ликвидацию коллекции. И когда продавец говорит, что, купив компьютер, получишь принтер в подарок, будь уверен, его стоимость уже заложена в общую сумму. Поэтому подумай о реальной потребности в этой вещи, а не исходи из наличия и «прайса» на товар в данный момент. Ещё одна уловка — высокие цены в местах большого потока людей: в курортных зонах, центре города… Избегая покупок в таких точках, можно сэкономить до 30% своего бюджета. Даже если тебе крайне необходим брелочек или магнитик, приобрети его позже, но дешевле.
— И избежишь переплаты?
— Именно! Ведь некоторые вещи в разное время года стоят неодинаково. В сезон товар дороже. Например, если ты собираешься купить велосипед, то поздней осенью заплатишь за него на 20—30% меньше, чем весной. Наша конечная цель — не скучная экономия, а выработка полезной привычки тратить бюджет на действительно важные вещи! А вот копить деньги гораздо легче, если понимаешь, для чего это делаешь. Так что ставь цели и иди к ним, даже если шаги будут маленькими!
Доходы и расходы семейного бюджета
Легче всего начать с доходов. Во-первых, их источников обычно меньше, чем у расходов, а, во-вторых, это более приятная часть планирования бюджета в семье. Основные источники доходов обычно выглядят так:
- заработная плата, аванс, премия;
- стипендия, пенсия, алименты, социальное пособие;
- подарки, выигрыш в лотерее или конкурсе;
- проценты по вкладу, грант, дивиденды.
В отличие от доходов, расходы бывают самые разнообразные, а потому описывать их составляющие намного сложнее. Для удобства расходы можно классифицировать по уровню значимости, периодичности и размерам.
- Уровень значимости. Заработанные деньги в первую очередь уходят на необходимые траты, а остатки распределяются на другие позиции, уходят в накопления или инвестиции. По этому признаку можно выделить три категории расходов:
- Обязательные: продукты питания, аренда жилья и коммунальные услуги, кредиты, одежда, лекарства, связь.
- Необязательные, но желаемые. Без них можно обойтись, но они повышают качество жизни и настроение: развлечения, походы по магазинам и кинотеатрам, хобби, салоны красоты.
- Товары роскоши. Тут всё индивидуально и зависит от доходов. Без них спокойно можно обойтись, но именно на эти предметы или услуги люди копят или берут деньги в кредит: автомобили и современные гаджеты, брендовая одежда, антиквариат и путешествия.
- Период. Лайфхак: ежегодные траты можно разделить на 12 и добавить в расходы каждого месяца, тогда у вас не будет финансовой дыры от большой траты раз в год. Важные цели, требующие большого количества денег, можно разбивать и откладывать на них постепенно.
- Постоянные. Продукты — это то, на что мы тратимся еженедельно или даже ежедневно. Это может быть запланированный поход в гипермаркет или импульсивное желание съесть что-то вкусное из магазина у дома. При наличии автомобиля сюда входят траты на бензин, при его отсутствии — расходы на общественный транспорт, каршеринг и такси.
- Ежемесячные. К ним относятся коммунальные услуги, выплаты по кредитам и оплата услуг связи и интернета, а также детские кружки и спортивные абонементы.
- Ежегодные траты включают расходы на путешествия и отпуск, оплату налогов, страховки.
- Переменные. К этой категории относятся ремонт или покупка техники, приобретение новой одежды, лекарства, товары для дома и быта.
- Сезонные. Сюда входит зимняя и летняя одежда, зимняя резина для автомобилей, обогреватели или кондиционеры, а также путёвки в санаторий или детский лагерь.
- По размеру траты можно разделить на:
- мелкие: питание, бытовые расходы, проезд (общественный транспорт или бензин);
- средние: развлечения, кино и театр, мелкая техника, товары для дома, одежда;
- крупные: путешествия, автомобиль, техника, ремонт или покупка жилья и т. д.
Примеры распределения семейного бюджета бывают разнообразными, однако траты на продукты, как правило, расписываются отдельно. Расходы зависят от вашего образа жизни, состава семьи и других факторов. Вот статьи расхода, которых нет у одних людей, а у других они занимают существенную часть бюджета:
- бизнес;
- благотворительность;
- штрафы;
- домашние животные;
- хобби;
- карманные расходы детей;
- образование.
Метод 4 конвертов (метод Макса Крайнова)
Этот метод в 2008 году предложил бизнесмен и инвестор Макс Крайнов. Это авторский метод, который Крайнов успешно использует в своей семье.
Это один из основных и самых простых методов составления, расчёта и планирования личного или семейного бюджета. Его принцип заключается в том, что сумму доходов за месяц, которую сложно контролировать, делят на четыре части и кладут в конверты (или другое удобное место). В каждом из них находится то количество денег, которое необходимо для проживания в течение недели.
Чтобы рассчитать сумму в конверте, нужно месячный бюджет поделить на три пункта:
- сбережения (составляют 10%);
- обязательные расходы (аренда жилья, коммунальные услуги, выплаты по кредитам, интернет и связь, питание и быт);
- дополнительные траты (подарки, встречи с друзьями в кафе, поездки, дни рождения).
Финансово грамотный человек
- Он хочет жить, а не выживать. Ведёт учёт доходов и расходов, как самостоятельно, так и с помощью финансового консультанта. Всегда точно знает, сколько зарабатывает и сколько может потратить.
- Тратит меньше, чем зарабатывает. У грамотного человека нет ненужных кредитов в банках и МФО, он живет по средствам и сохраняет свободные деньги.
- Ориентируется в экономических терминах и понятиях. Либо знает, как быстро найти нужную информацию, чтобы избежать невыгодных сделок или не стать жертвой мошенников.
- Откладывает часть дохода. Самостоятельно обеспечивает личную финансовую свободу с помощью резервного капитала.
- Различает понятия потребности и желания. Сначала решает важные вопросы, и только потом уделяет внимание таким вещам, как хобби и развлечения.
- Постоянно развивается, проходит тренинги, повышает квалификацию по своему профилю, учится новому.
- Четко ставит цели и идет у ним, при необходимости корректируя план.
Финансово грамотный гражданин всегда четко понимает, как работает капитал и умеет им управлять. Любую положительную разницу между доходом и расходом он готов приумножить и знает, как правильно это сделать. При этом размер заработка значения не имеет — правильно распределять можно бюджет любого размера. Безграмотным может быть и тот, кто зарабатывает и миллионы, но не умеет ими распоряжаться.
Суть финансовой грамотности — создать подушку сбережений и улучшить текущую жизнь. Для этого важно понимать, что бюджет состоит из доходов и расходов. Они, в свою очередь, делятся на постоянные и переменные.
Доходы:
- Постоянные — зарплата, проценты по вкладам и др.
- Переменные — выигрыш в лотерею, неожиданная премия, продажа ненужной вещи. Обычно такие доходы не учитываются при планировании бюджета. Их можно отложить или потратить на маленькие радости.
Расходы:
- Постоянные — налоги, оплата коммунальных услуг, кредиты и прочие регулярные выплаты.
- Переменные — неожиданный ремонт машины, покупка пальто.
Финансово грамотный человек распределит средства так, чтобы их всегда хватало. А «подушка безопасности» в виде сбережений обеспечит страховку на случай, если экстренно понадобятся деньги.
Учиться финграмотности можно по правилу 50–30–20:
- 50% дохода идет на постоянные траты;
- 30% — на нерегулярные;
- 20% — в сбережения.
При составлении плана трат рассчитывай только на собственный доход. Кредитные средства не учитывай.
Если только учишься контролировать бюджет, откажись от спонтанных покупок — запланируй их на следующий месяц. А к тому времени потребность может и пройти.
За последние 4 года финансовая грамотность россиян заметно выросла: согласно исследованию Аналитического центра Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), люди стали чаще осознанно вести семейный бюджет, делать сбережения и контролировать свои расходы.
НАФИ использует для оценки Индекс финансовой грамотности, который измеряется в диапазоне от 1 до 21 балла. К началу 2022 года этот индекс составил 12,57 балла, что немного больше по сравнению с 2018 годом — тогда показатель составлял 12,12.
Между тем, стабильный уровень высокой финансовой грамотности демонстрируют лишь 10 % россиян, а доля людей со средними показателями в 2022 году составляет 61 %. Число людей с низкой финансовой грамотностью за четыре года уменьшилась с 44 % до 29 %.
Финансовая грамотность кратко
- Планирование бюджета — основа благополучия. Без понимания, как и на что мы тратим деньги, контролировать финансы невозможно. Учимся составлять и анализировать семейный бюджет, следим за своими расходами.
- Кредитные и страховые продукты — знание тонкостей и нюансов поможет избежать подводных камней. Иногда кредит или страховка могут стать спасением, но без понимания всех рисков и возможностей, выбор может быть ошибочным.
- Умение распоряжаться деньгами — научиться контролировать свои финансы, выбирать подходящие инструменты для оплаты счетов и инвестирования – важный навык для каждого. Без этих умений, деньги могут терять свою стоимость и пропадать из-за неправильных решений.
- Правильное оплачивание счетов – важно знать, как своевременно и грамотно оплачивать коммунальные и другие услуги, чтобы избежать штрафов и пени.
- Инвестирование – научиться разбираться в инвестиционных инструментах, рисках и возможностях, чтобы умело вкладывать свои средства с целью приумножения их в будущем.
- Откладывание – формирование финансовой подушки безопасности, которая может стать спасением в случае непредвиденных обстоятельств, таких как увольнение или болезнь.
Освоение этих навыков и знаний, несомненно, поможет вам лучше управлять своими финансами и преодолеть затруднения, связанные с недостатком денег до зарплаты. В результате, вы сможете более спокойно относиться к своему долгосрочному будущему и обеспечивать достойную жизнь на настоящий момент.
Типичные финансовые ошибки
Основы финансовой грамотности помогут избежать типичных ошибок, которые совершают люди. Вы не будете мучиться от непосильных кредитов и думать, как вернуть долги. Ниже мы собрали популярные ошибки, которые совершают люди с личными финансами:
|
Трачу все! |
Вы тратите все, что зарабатываете. Резервы не формируются. Решение жилищных проблем происходит с привлечением максимального кредита, что увеличивает расходы на проценты и снижает уровень жизни. |
|
Хочу – куплю! |
Вы часто покупаете на эмоциях и затем не пользуетесь купленными вещами. Многие покупки совершаются с привлечением кредитов, в том числе – потребительских с самым высоким процентом. Вы работаете не на себя, а на банки. |
|
Хочу лучшее, а другого не надо |
Вы принципиально хотите купить иномарку, не рассматривая покупку отечественной машины. Вам нужна сразу 3-комнатная квартира, а 1-комнатная не устраивает. Вы всегда хотите купить то, что в настоящий момент не доступно, и не покупаете то, что реально можете себе позволить. Дальнейшие события могут идти по двум вариантам:
|
|
До пенсии не доживу |
Вы не формируете резервы, поскольку считаете, что до пенсии далеко или до пенсии Вы все равно не доживете. Проблема приводит к тому, что человек перемещается на крайне низкий уровень жизни в старости. |
Что мы как общество можем сделать для повышения финансовой грамотности?
- Каждому человеку необходимо сместить фокус с позиции «я должен откладывать, потому что кто-то сказал, что это правильно» на позицию «сбережения — это моя ответственность и способ заботы о себе».
- Откладывание денег должно стать социально одобряемой моделью поведения. В обществе до сих пор сохраняется пренебрежительное отношение к тем, кто копит деньги.
- Люди должны больше откладывать на старость и понимать, что это их собственная ответственность.
- Со стороны государства необходимо разработать комплекс мер по обучению людей финансовой грамотности, начиная со школьного образования.
Финансово успешный человек всегда разумно распоряжается деньгами, невзирая на то, сколько зарабатывает. Он всегда отдает предпочтение бюджетным решениям и никогда не переплачивает.
Ни за марки, ни за бренды. Но не забывайте известную истину – «Скупой платит дважды», которая предупреждает нас, что экономить надо с умом. Гоняясь только за дешевизной товара, можно сильно проиграть в качестве, что повлечет за собой дополнительные расходы.
Прагматическое отношение к жизни – это то, чему вам необходимо научиться. Не вести себя в магазине, как ребенок, крича «хочу! хочу! хочу!», а уметь останавливаться и концентрироваться на текущих целях (раз мне нужна кофта, значит, сегодня я куплю только кофту, невзирая на то, что в обувном отделе распродажа в 30%).
Несмотря на то, что покупка обуви по сниженной цене кажется весьма резонной, в действительности, если у вас и так валом туфель, ботинок и сапог, вы просто выбросите деньги на ветер.
Попробуйте в течение месяца записывать абсолютно все покупки. По прошествии 30 дней сядьте и спокойно подумайте, что из данного списка можно вычеркнуть. Вы ужаснетесь, как много ненужных вещей приобрели за это время.
Как быть финансово грамотным? Нужно обладать некоторыми навыками. Все они делятся на четыре категории: деньги и транзакции, планирование финансов, риски и ландшафт финансовых рынков. Далее мы будем рассматривать скилы в разрезе этих категорий.
Категория 1. Деньги и транзакции
В список навыков этой категории входят умение распознавать банкноты и монеты, проверять платежи и выписки из банка, а также знания о способах оплаты товаров.
Категория 2. Планирование финансов
Сюда включаем планирование бюджета, управление своими доходами, умение ставить различные финансовые цели и достигать их, знания о налогах, способах сбережения и экономии, вкладах.
Категория 3. Риски
В этой категории собрались разношерстные навыки: способность искать и описывать финансовые риски, придумывать способы их нивелирования и обхода в случае наступления рискового случая, знания о страховых продуктах и инвестициях, позволяющих сберечь средства, о прибыли и убытках, кредитах и процентных ставках. Еще сюда входит понимание принципов работы рынков и диверсификации своих вложений.
Категория 4. Ландшафт финансовых рынков
Это теоретическая категория. В списке навыков — знание прав и обязанностей потребителей финансовых услуг и умение этим знанием пользоваться, умение составлять и читать финансовые договоры, изменяться и подстраиваться под новые экономические условия (экономическую политику, ставки центральных банков, показатели инфляции, изменения в размере социальных пособий и так далее). Человек, владеющий знаниями по ландшафту финансовых рынков, сможет определить, какие предложения о вложениях не заслуживают внимания, и оценить правильность экономических прогнозов. Он не поведется на невыгодный кредит, хорошо разрекламированный в медиа, и сможет объяснить, чем друг от друга отличаются деривативы на разных рынках.