Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Битва за сбережения. Что выбрать – накопительный счёт или вклад?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.
Кому подойдет накопительный счет?
Типовая ситуация, при которой клиенты открывают накопительные счета: когда деньги находятся в постоянном обороте, и их нет возможности разместить на вклад. На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты, тогда как клиент свободно пользуется деньгами. Продукт подойдет тем, кто хочет приумножить свой капитал, но не терять доступ к распоряжению средствами.
Отличие депозитного счета от текущего
Депозитный и обычный расчетный (текущий, лицевой) счет – два популярных банковских продукта. Первый открывается для получения прибыли посредством начисления процентов, второй – для выполнения различных финансовых операций. Самый простой способ продемонстрировать разницу между ними – свести основные характеристики и особенности каждого в единую таблицу.
| Критерий сравнения | Депозитный вид счета | Текущий вид счета |
| Доступ клиента к деньгам или активам | По завершении срока действия договора | В любое время |
| Начисление процентов | Автоматическое, в соответствии с условиями договора | Отсутствует, реже – отдельно прописывается в договоре на РКО |
| Доходность | Высокая | Отсутствует или низкая |
| Срок действия | Четко прописан в договоре | Не ограничен и автоматически продлевается |
| Финансовые операции – списание или пополнение счета | Не проводятся за исключением случаев, указанных в договоре | Проводятся в рамках денежных средств, предоставленных клиентом |
| Страхование активов | Необходимо (за очень редким исключением) | Не требуется и выполняется только по желанию клиента |
Что такое карточный счет
Еще одной очень востребованной в настоящее время банковской услугой выступает оформление пластиковой карты – кредитной или дебетовой. Ее оказание сопровождается открытием карточного счета. Последний схож с текущим, но заметно отличается от депозитного. Главным различием становится свободный доступ к средствам клиента, размещенным на балансе карточки (если речь идет о дебетовой), или предоставленным банком в виде займа (для кредиток).
Основной особенностью карточного счета выступают специальные условия выпуска и обслуживания карты. Они детально прописываются в договоре, заключаемом с банком. Наиболее значимыми условиями выступают такие:
- стоимость выпуска карточного продукта;
- тариф на обслуживание клиента;
- возможность подключения и стоимость сервисов интернет- или мобильного банка;
- комиссии за отдельные финансовые операции (обналичивание, карточные переводы, оплата услуг и т.д.)
Что такое накопительный счет?
Накопительный счет — финансовый продукт, сочетающий основные признаки текущего счета и депозита. Банк начисляет проценты на остаток по процентной ставке, идентичной срочным вкладам. В отличие от классического депозита вы не ограничены в использовании своих сбережений по величине остатка, размеру снятия/пополнения, а деньги хранятся неопределенный срок.
По сравнению с дебетовой картой вам не нужно совершать обязательные покупки для начисления процентов. Если пожелаете забрать средства раньше срока — сохраните начисленные проценты в полном объеме.
Нередко накопительный счет предлагается в качестве обязательного дополнения к дебетовым картам (например, так делает КБ «Русский стандарт»). При отсутствии карты наиболее удобно им пользоваться через сервис онлайн-банк или мобильный банк. Чаще всего он открывается в рублях, долларах и евро. Размер ставки определяется суммой остатка, типом привязанной банковской карты (золотая, стандартная, платиновая) и выбранным пакетом услуг.
Текущий счёт используется для эффективной работы с денежными средствами. А именно для получения заработной платы, различных социальных выплат (пособий детям, по безработице, пенсий). Распоряжаться деньгами можно когда-угодно без целевого обоснования:
- обналичивать средства в банкоматах;
- оплачивать какие-либо товары и услуги в интернете и в точках продажи;
- пополнять баланс карты;
- совершать денежные переводы и т.д.
Открыть его, как и депозитный, можно в рублях и в иностранной валюте. Для удобства использования средств к текущему счёту подвязывается банковская карточка, а также подключается мобильный банкинг. Получение дохода по текущему счету, в отличие от депозитного, не предусмотрено. И это основная разница между ними.
Депозитный счёт отличается от текущего тем, что предоставляет возможность хранить свои денежные средства в банке и при этом получать дополнительный доход. Это хороший вариант для тех клиентов, которые хотят использовать деньги через какое-то время. Они могут получать пассивный доход с минимальным риском. Но он не подходит для совершения переводов, оплаты товаров или услуг.
Ключевые элементы депозита:
- процентная ставка;
- страхование (выплачивается в случае ухода банка с рынка);
- возможность вносить дополнительные средства;
- срок, на который открывается депозит.
- Капитализация. Чем чаще происходит капитализация процентов, тем выгоднее. Если проценты начисляются на остаток, большая сумма берется для расчета и получения прибыли в месяц. Продукты с ежедневной или ежемесячной периодичностью расчета выгоды.
- Временные акции. Недостатком и достоинством сберегательных счетов является переменная ставка это означает что банк может изменить ставку по сбережениям. Уменьшение ставки — это плохая новость для владельцев учетной записи. Достоинство — это переменная ставка доходности. Означает, что организация может изменить ставку на сбережения. В ответ на меняющиеся рыночные условия он также может повысить процент без уведомления. Часто вводят временные повышения доходности по сберегательным счетам. В течение месяца повышают ставки, чтобы соблазнить новых клиентов. Позже прибыльность начинает снижаться.
- Улучшенная ставка на новые средства. Механизм, используемый банками в продвижении, заключается в том, чтобы повышать ставку новым вкладчикам или по вновь внесенным средствам, внесенным на счет. Это означает, что накопленные деньги работают по старой, пониженной ставке, и только новые зарабатывают больше. Это не единственная ловушка. Банки вводят дополнительное условие: средства не могут быть переведены с другого счета, принадлежащего клиенту. Они должны быть депонированы в филиале или получены из другого учреждения. Если клиент, решает разорвать депозит с более низкой ставкой для внесения средств на счет.
- Карта, генерирующая доход. Платежная карточка — это удобное решение. К сожалению, вам часто приходится платить за удобство. Некоторые взимают плату за обслуживание, которая поглощает часть прибыли.
Для того чтобы сделать правильный выбор между накопительным счетом и вкладом, Юлия Афанасьева рекомендует воспользоваться следующим алгоритмом:
✓Определите, что для вас важнее: надежно сохранить деньги, сохранить и приумножить или иметь возможность пользоваться ими и получать дополнительный доход.
✓Если данная сумма до определенного момента вам точно не понадобится, смело делайте выбор в пользу вклада.
✓Если предполагаете, что деньги могут срочно потребоваться, то можете оформить вклад с большей свободой действий. Но у него будет меньшая процентная ставка.
✓Если вы планируете пользоваться деньгами и понимаете, что хранить их дома невыгодно, а обычная банковская карта вас не устраивает, то самым разумным решением будет открытие накопительного счета.
Особенности накопительного счета
При выборе накопительного счета потенциальному клиенту следует обратить внимание на такие параметры:
процентная ставка
Ставка бывает фиксированная или плавающая. Первый вариант означает, что банк ни при каких обстоятельствах не изменяет условия начисления процентов.
Второй предусматривает изменения процентной ставки в зависимости от условий. Например, ставка растет пропорционально периоду действия договора или когда остаток на счете достиг определенного значения.
срок действия
Период функционирования накопительного счета неограничен. Но он может автоматически закрываться, если клиент в течение длительного периода им не пользуется.
пополнение и снятие средств
Возможность пополнения счета банки не ограничивают, относительно же второго параметра, то здесь есть нюансы. Сложно найти финансовое учреждение, которое не устанавливает неснижаемый остаток – это сумма денег, которая всегда должна быть на счете.
Если же клиент не выполнит это условие, банк пересчитает ему проценты по ставке 0,1% годовых или же применит другие санкции. Уровень неснижаемого остатка устанавливается каждым банком самостоятельно. Он может отличаться даже в пределах одного финансового учреждения, в зависимости от депозитной программы или категории клиентов.
Поэтому, перед тем как снять деньги с накопительного счета следует внимательно изучить условия договора, чтобы не уйти ниже неснижаемого остатка.
периодичность начисления процентов
Ежемесячно, ежеквартально. Проценты могут выплачиваться клиентам, а могут автоматически пополнять вклад (капитализация);
валюта счета
Чаще всего рубли, но есть также доллары и евро.
Выгодные предложения банков: счета и вклады
Чтобы было понятно, что выгоднее открыть: вклад или накопительный счет, приведем список предложений банков.
-
Газпромбанк. Предлагает клиентам накопительный счет «Трать и копи» по ставке 10%. Есть возможность частичного пополнения и снятия.
-
Ренессанс Кредит. Вклад «Ценный актив» по ставке 12% годовых. Минимальный срок размещения — три месяца, а сумма вклада от 100 тыс. руб. Вознаграждение выплачивается в конце срока вклада. Нет частичного пополнения и снятия.
-
Тинькофф. Вклад «СмартВклад» от трех месяцев до двух лет. Ставка по процентам — 8,5%, а минимальная сумма от 50 тыс. руб. Проценты выплачиваются ежемесячно, а также есть функция частичного снятия и пополнения. Валюта: евро, доллары, рубли.
-
УБРиР Банк. Накопительный счет «Промо» с процентной ставкой 9%. Минимальная сумма от 1 руб., ежемесячное начисление процентов. Допускается снятие денег без потери вознаграждения.
-
Альфа-Банк. Накопительный счет «Альфа-Счет» с процентной ставкой 8%. Деньги разрешается снимать без потери процентов. Валюта: евро, доллары, рубли.
Депозитный счет и текущий счет: в чем разница?
| Критерии | Текущий счет | Депозитный счет |
|---|---|---|
| Начисление процентов | Отсутствует, либо предоставляется за определённую плату | Размер начисления процентов прописывается в договоре |
| Стоимость обслуживания | Зависит от выбранного тарифного плана | Бесплатно |
| Срок размещения денежных средств | Не ограничен | Прописывается в договоре |
| Страхование | Страхуются денежные средства до 1.4 млн рублей | Страхуются денежные средства до 1.4 млн рублей |
| Возможность пополнения | Имеется | Не на каждом |
| Возможность снятия | Имеется | Как правило, отсутствует (либо по условиями договора) |
| Мгновенный доступ к деньгам | Имеется | Как правило, отсутствует (либо по условиями договора) |
Кому и зачем нужен накопительный счет
Несмотря на свою популярность, интерес населения к обычным вкладам постепенно уменьшается. Все потому, что депозитных программ, которые позволяют свободно использовать свои средства, на финансовом рынке становится все меньше. Или же процентная ставка по ним настолько мала, что уже не интересует большинство людей. Что же было предложено взамен?
Накопительный счёт — это такой вид услуги, при котором вкладчик не только получает процентный доход, но и имеет право снимать его часть до оговоренной суммы.
Получается, что накопительный счет (или просто – «копилка») был изобретен в качестве альтернативы обычному срочному.
У владельцев таких пакетов появляется ряд неоспоримых преимуществ:
- беспрепятственный съем денежных средств;
- пополнение в любое время и без каких-либо ограничений;
- выплаты по процентам на минимальный остаток за договорной период.
Распространено мнение, что это выгодно тем людям, которые не уверенны в завтрашнем дне. Они частично доверяют банкам, но хотят иметь возможность в любой момент забрать свои накопления.
Однако такое убеждение ошибочно. Накопительный депозит нужен тем клиентам, которые уже в полной мере пользуются услугами финансовых учреждений и заключили комплексный договор на обслуживание.
То есть для тех, кого не устраивает обычная платежная карта, банки придумали привлекательные программы-накопители с большим количеством разнообразных бонусов. И, конечно, таки предложения быстро нашли свою благодарную аудиторию.
Вклад и счет в банке: в чем разница и что выгодней открыть
Шрифт A A
Вопрос финансовой безопасности стоит сейчас особенно остро. Сохранность и приумножение средств беспокоят как профессиональных финансистов, так и простых граждан. На рынке доступны финансовые инструменты для различных потребностей.
Наиболее популярные – депозиты и счета. Новички не всегда различают эти понятия. Для того чтобы подобрать оптимальный вариант вложения, необходимо понимать, в чем разница вклада и счета, и когда выгоднее использовать каждый из них.
Банковский вклад – безопасное вложение денег с целью получения гарантированного и стабильного по размерам дохода. Он позволяет людям без опыта и особых знаний в сфере финансов инвестировать.
Депозит защищает сбережения от обесценивания, так как обычно проценты перекрывают инфляцию.
Также денежные средства на вкладе защищены от кражи или порчи, поэтому его используют для хранения крупных сумм или для их накопления.