Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ОСАГО и КАСКО — отличия, что лучше и что выбрать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Разница между КАСКО и ОСАГО заключается в том, что первый вид является полностью добровольным. Никто не имеет права заставить автомобилиста заключить такой договор. Если кратко, то КАСКО от ОСАГО отличается тем, что полис защищает от всех видов вреда, которые могут быть причинены автотранспортному средству. Это может быть угон, наводнение, пожар и многое другое.
Что такое ОСАГО и каско?
Чтобы простыми словами объяснить отличия каско и ОСАГО, следует вначале ввести определения каждого вида страхования.
ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) — это полис, который покрывает ущерб третьих лиц, причиненный автомобилем застрахованного лица. Иными словами, если страхователь совершил ДТП и нанес ущерб другому автомобилю или его водителю, то страховая компания, с которой заключен договор, оплатит восстановительный ремонт или лечение.
Каско — это автостраховка, защищающая автомобиль самого страхователя. Компенсация ущерба будет выплачена, если наступил страховой риск, установленный соглашением. Список покрываемых рисков нужно изучать перед покупкой полиса. К рискам, например, могут относиться угон или кража машины, а также ущерб, полученный в результате:
- ДТП, в том числе произошедшего на автостоянке или при выезде/въезде на стоянку;
- халатности коммунальных служб (несвоевременной или частичной уборки улиц, попадания в яму и так далее);
- столкновения со зданиями, заборами или ограждениями и другими строениями;
- столкновения с животными;
- катаклизмов природы (наводнений, пожаров, ураганов и других стихийных бедствий);
- падения предметов (камней, сосулек и так далее);
- противоправных действий третьих лиц;
- взрыва, самовозгорания, техногенной катастрофы;
- утраты товарной стоимости.
От чего зависит стоимость ОСАГО
На стоимость страхования влияет множество факторов: регион регистрации, мощность автомобиля, возраст и водительский стаж лиц, допущенных к управлению авто, коэффициент безаварийной езды. В группу риска входят молодые люди до 22 лет, новички со стажем вождения менее трех лет.
Коэффициент безаварийной езды снижается с каждым безубыточным годом и значительно увеличивается, если производилась оплата по вине страхователя. Если в полис включено несколько лиц, то при расчете общей суммы равняются по худшему. Поэтому включать кого-либо в полис «на всякий случай» не всегда имеет смысл.
Полис может быть с определенным количеством лиц, допущенных к управлению, и без ограничения таковых. Во втором варианте цена полиса максимально высока, потому что берутся самые высокие коэффициенты безаварийной езды, стажа и возраста. Есть существенный нюанс: если человек регулярно покупает ОСАГО без ограничения допущенных к управлению и его данные не фигурируют в полисе обязательного страхования, то его коэффициент безаварийной езды не только не растет, но и возвращается к базовому показателю через несколько лет. Таким образом, получается, что полис без ограничения к управлению в одной ситуации может быть выгоден, а в другой — неоправданно дорогой.
С 2018 года действует так называемый «тарифный коридор»: страховщики имеют право изменять свои тарифы на 20 % в большую и меньшую сторону от размера базовых расценок. Коэффициент «возраст-стаж» рассчитывается более индивидуально по особому калькулятору.
Цена на КАСКО по определению выше и не имеет единой ставки. Страховые агенты определяют тарифы самостоятельно.
Цена добровольного страхования зависит от ряда показателей:
- формы собственности;
- региона, где оформлен автомобиль;
- возраста и количество лет опыта вождения владельца машины;
- разновидности и категории транспортного средства;
- мощности автомобиля;
- сроков оформления страхования.
В договоре КАСКО есть нюансы:
- владельцу может быть отказано в страховании, если автомобиль недостаточно оборудован для обеспечения безопасности или если автомобиль старый;
- при оформлении определяется способ перечисления денег по страховым случаям.
Отказ в выплате ущерба каско и ОСАГО
Основные причины для отказа от страховых выплат по ОСАГО должны быть очень вескими. Как правило, такое случается, если:
- ответственность причинителя вреда на дату ДТП не застрахована;
- автомобиль после ДТП не был предоставлен на осмотр;
- повреждения транспортного средства не соответствуют обстоятельствам ДТП;
- потерпевший не представил полный комплект необходимых документов.
Отказ в компенсации по полису каско также должен быть обоснован вескими причинами. Помимо уже перечисленных выше, это могут быть:
- управление автомобилем водителем, не вписанным в полис КАСКО или находящегося в состоянии алкогольного, наркотического опьянения
- повреждения автомобиля, вызванные естественным износом деталей, вследствие его эксплуатации.
- ремонт деталей, которые были повреждены до начала действия Договора
- умышленное повреждение автомобиля его владельцем, а также повреждение в ходе военного конфликта;
- сокрытие автовладельцем факта аренды машины другим лицом;
Могут быть и другие причины отказа в компенсации, поскольку предусмотреть все варианты развития событий заранее невозможно.
Добровольное страхование КАСКО
Наиболее распространенным видом добровольного страхования автотранспортных средств является КАСКО. Страховые компании дают гарантию возмещения денежных средств по таким полисам в тех случаях, если есть повреждение, гибель или угон машины, причем не важно по чьей вине они произошли – даже если машину разбил сам владелец. К страховым событиям можно отнести следующие факты:
При заключении договора страхования каждая компания, занимающаяся страхованием КАСКО, сама определяет варианты рисков и набор конкретных ситуаций. В случае, если автомобиль приобретается в кредит, то страховая компания определяет набор рисков по согласованию с банком. Однако в основе добровольного страхования большинства российских страховщиков лежат именно вышеуказанные факторы.
Выплата по ОСАГО предназначена исключительно для пострадавшего в ДТП, а его виновник будет оплачивать ремонт своего автомобиля самостоятельно.
В любом случае, всем участникам необходимо оставаться на месте аварии до приезда полиции и составления протокола, по которому страховая сможет восстановить произошедшее и перевести повреждения в деньги. Эта обязанность также регламентируется ст. 12.27 КОАП РФ, нарушение которой может обернуться лишением прав на год-полтора или арестом на 15 суток. Важно не только не покидать место ДТП, но и не передвигать автомобили и предметы, которые относятся к аварии (например, детали запчастей или ограждений).
В выплате по КАСКО могут отказать, если:
Также всегда остается вероятность разночтений в условиях конкретного договора, поэтому обсуждать спорные пункты лучше со страховым агентом до подписания документа.
КАСКО и ОСАГО – в чём разница между ними?
ОСАГО – считается обязательным страхованием. Если у шофёра не будет при себе полиса данного типа, то инспектор выпишет ему штраф. Законодательством предусмотрено, что движение по дроге запрещено без такой страховки. Поэтому не стоит задаваться вопросом: «Надо ли делать ОСАГО?» Ответ становится уже очевиден.
Страховка ОСАГО даёт возможность шофёру, по вине которого случилось ДТП, при своевременном обращении в страховое агентство не платить за ремонт другого авто, которое пострадало от его рук. Всё покрывается ОСАГО. Но собственную машину он, конечно же, будет чинить за свои денежные средства.
Если же владелец является жертвой ДТП, то, исходя из сказанного выше, его транспортному средству будет оплачена починка за счёт страховой организации виноватого.
КАСКО основывается на добровольности, то есть его не обязательно нужно оформлять автовладельцу. Но такой вид страховки гарантирует компенсацию обоим сторонами аварии.
Если случилось ДТП сложного характера, то сумма никак не превысит общей цены транспорта. Но если стоимость каким-то образом превысила грань, то уже это будет покрывать непосредственно владелец. Однако этот нюанс встречается достаточно редко.
Ответить на поставленный вопрос помогут цели, преследуемые водителем при оформлении договора со страховщиком. Основным назначением ОСАГО является возмещение ущерба лицам, признанным виновниками аварии.
КАСКО представляет собой возможность получения имущественных прав. Оптимален вариант оформления обоих полисов.
Ответьте на ряд вопросов:
- Насколько плотный трафик на улицах и трассах, где вам регулярно приходится ездить?
- Сколько лет автомобилю?
- Есть ли доступ к вашему транспортному средству у третьих лиц?
- Сколько лет вы за рулем?
- Где вы проживаете – в деревне или крупном городе?
- Насколько часто приходится пользоваться машиной?
Полезный совет: если вероятность ДТП достаточно высока, лучше приобрести два полиса. Не стоит экономить средства, если авто приобретено в кредит и стоит дорого.
Автогражданка, или ОСАГО – обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Наличие полиса гарантирует страховую выплату владельцу автотранспортного средства, которое попало в ДТП и является пострадавшей стороной. Выплату производит страховая компания, оформившая полис ОСАГО, виновнику ДТП. Страховщик возмещает убытки и ущерб, причиненный в ходе дорожно-транспортного происшествия владельцу пострадавшего автомобиля, а также жизни и здоровью потерпевших.
Полис ОСАГО оформляется для минимизации финансовых затрат, если страхователь станет виновником ДТП. Заключая договор со страховщиком, страхователь страхует собственную ответственность при управлении транспортным средством.
Страховая выплата, которая производится по автогражданке, перечисляется пострадавшей стороне, чтобы она могла восстановить транспортное средство либо здоровье.
Лимит ответственности по автогражданке строго определен на государственном уровне. На текущий момент верхняя граница страховых выплат за вред, нанесенный:
- имуществу одного либо нескольких потерпевших – 400 тыс. руб.;
- здоровью – 500 тыс. руб.;
- жизни – 500 тыс. руб.
Государство определяет не только максимальный размер страховых выплат, но и стоимость полиса автогражданки, потому цены на ОСАГО во всех страховых компаниях одинаковы.
На стоимость полиса влияют количество водителей, которые будут управлять автомобилем, и стаж их вождения, модель авто, регион регистрации, стаж безаварийного вождения и т. д.
Преимущества и недостатки каждого вида страхования
Преимущества ОСАГО:
- подчинение законам.
- Фиксированная цена.
- Упрощённая схема оформления ДТП.
- Возмещение ущерба за виновника.
Недостатки:
- не покрывает ущерб в результате стихийных бедствий, ядерных взрывов, народных волнений;
- ограниченный размер выплат;
- не выплачивается виновнику.
Преимущества КАСКО:
- Включает в себя всевозможные риски.
- Возмещает ущерб в полном объёме (как стоимость нового автомобиля).
- Выплаты независимо от вины в ДТП.
Недостатки:
- высокая цена;
- договор страхования заключается только с владельцами ТС, которые менее 5 лет в эксплуатации – для российских авто, менее 7 лет – иностранные.
Что дешевле ОСАГО или КАСКО
Автомобилист волен оформить бланки в разных страховых компаниях, особенно при готовой «автогражданке». Тем более если у сторонних организаций плата за КАСКО окажется ниже.
Также учтите, что цены на ОСАГО утверждаются Центробанком, но обойдётся документ сравнительно дёшево. Для КАСКО существуют тарифы, предписанные конкретным страховщиком и зачастую существенно превышающие стоимость иных способов страховки имущества и здоровья.
Приводим дополнительные факторы, определяющие стоимость бланка и в определённой степени влияющие на разницу между КАСКО и ОСАГО:
- время выдачи водительского удостоверения;
- частота попадания в ДТП в течение минувшего года;
- наличие вины в форс-мажоре на дороге;
- год выпуска машины;
- региональная привязка;
- количество граждан, вписанных в обсуждаемый документ;
- эксплуатационные параметры «железного коня».
В то же время есть плюсы при создании обоих договоров в одном учреждении:
- вероятность приобретения по условиям скидки;
- экономия времени, потраченного на бюрократические процедуры;
- возможность предоставления бонусов на покупку КАСКО.
Чем отличается каско и ОСАГО Какую автомобильную страховку купить? Каско или ОСАГО? И в чем разница?
1 Для чего они нужны?ОСАГО — это обязательная страховка, за ее отсутствие штрафуют. Она была придумана, чтобы спасти водителя автомобиля от трат в том случае, если он станет виновником аварии. И, соответственно, ОСАГО гарантирует владельцу пострадавшего в аварии автомобиля получение компенсации на ремонт.
То есть этот полис страхует не вашу машину, а автомобиль «того парня», в который вы можете врезаться.Каско — это добровольный полис, который обеспечивает получение компенсации на ремонт своего автомобиля, причем (как правило) вне зависимости от того, кто виноват в аварии.2 Еще отличия есть?ОСАГО защищает не только «чужой» автомобиль, но и вас.
Сейчас максимальная компенсация за вред жизни и здоровью составляет 500 тысяч рублей. Причем размер выплаты зависит от вида травмы и ее тяжести. И они фиксированы! За сотрясение мозга от 15 до 25 тысяч рублей, за перелом плеча — 75 тысяч рублей, за перелом голени — от 20 до 90 тысяч рублей.Другое отличие — в цене. Стоимость ОСАГО фактически фиксированная во всех страховых компаниях.
Базовая ставка ОСАГО составляет сейчас 3432-4118 рублей. А далее в дело включаются повышающие и понижающие коэффициенты. Итоговая цена ОСАГО зависит от: мощности автомобиля и его типа (легковые машины, грузовики и так далее), территории проживания владельца ТС, возраста водителя и его стажа, аварийности за предыдущие годы.
Хотите узнать, сколько будет стоить ваш полис, — добро пожаловать в наш калькулятор ОСАГО.А вот стоимость полиса каско устанавливает страхования компания исходя из своих собственных расчетов. Поэтому цена может серьёзно отличаться, иногда в два раза.3 Но ведь иногда каско обязательно!Да, каско заставляют покупать, если вы приобретаете автомобиль в кредит.
Преимущества и недостатки ОСАГО и КАСКО
Обе автомобильные страховки имеют свои особенности, плюсы и минусы.
Именно эти нюансы могут как повысить, так снизить необходимость покупки полиса для отдельно взятого автомобилиста. Итак, давайте рассмотрим плюсы и минусы страховок, функционирующих сегодня в Российской Федерации.
| ОСАГО | КАСКО | |
| Преимущества | Среди преимущества ОСАГО первым делом хочется указать малую стоимость. Действительно, полис можно купить всего за несколько сотен рублей (и необязательно на весь год, если автолюбитель садится за руль только несколько месяцев в году). Трехмесячные и шестимесячные полисы позволяют сэкономить, да и вся линейка ОСАГО отличается большой ценовой гибкостью. Это связано с тем, что полис оформляется в обязательном порядке.ОСАГО могут оформлять владельцы ТС любых марок и категорий вне зависимости от территориального нахождения.
Цены у разных страховых компаний не будут сильно отличаться, потому что по закону все СК используют при оформлении ОСАГО фиксированные тарифные ставки (стоимость полиса может расти за счет дополнительных опций). ОСАГО позволяет не тратить деньги из своего кармана, чтобы компенсировать ущерб пострадавшему от действий владельца полиса лицу. В случае ДТП обойдется без исков в судебных тяжб, пострадавшие получат выплаты от СК. ОСАГО выплачивается даже после банкротства СК, выплаты гарантирует государство. |
Ущерб возмещается в объеме, выбранном самым владельцем полиса.Выплата производится даже если сам водитель стал виновником происшествия.
КАСКО, как правило, включает в себя дополнительные риски, например, кражу или поджог. Является обязательной страховкой для того, чтобы оформить договор кредитования с банком. |
| Недостатки | Не предусматривает компенсации, если транспортное средство пострадало случайно, состоялась кража или причиной аварии стало стихийное бедствие.Виновник не получает выплату, чтобы отремонтировать свое собственное авто.
Вне зависимости от степени ущерба, пострадавший не сможет получить больше 400 000-500 000 рублей. |
Основным минусом страховки является ее высокая стоимость. Полис покупают зачастую владельцы солидных транспортных средств, для которых любая поломка или ДТП действительно оборачивается большими потерями.Страхованию не подлежат отечественные транспортные средства, если срок их эксплуатации выше пяти лет, и иностранные транспортные средства, которым уже исполнилось 7 лет. |