Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Чем различаются микрофинансовые и микрокредитные организации». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Что касается индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, то здесь Антон Зиновьев высказал предположение об уходе с рынка непрофессионалов и тех, кто раздает кредиты направо и налево. Зато организации с прозрачными и понятными требованиями к заемщикам и разумными условиями — останутся. При этом вряд ли они станут менять эти самые условия и требования.
Что изменилось для бизнеса
Как мы видим сегодня, эксперты во многом оказались правы. Количество микрофинансовых организаций сократилось, одни – были исключены, другие – сами прекратили свою деятельность.
Сергей Седов же считает, что в основном кредиты бизнесу выдают региональные фонды, которые также находятся в статусе микрофинансовых организаций. С изменением требований по уставному капиталу и лимиту по займам они не будут претендовать на статус МФК и останутся в статусе МКК. А для микрокредитных компаний лимиты займа ниже – и это может отразиться на объеме и качестве оказываемых услуг.
Теперь вы понимаете, чем отличается МФО от МКК, и условно многие под МФО подразумевают МФК. Но, как вы видите, тонкости и различия все же есть и между этими понятиями.
Ответственность в период займов
Прежде чем взять заем, следует помнить, что необходимо вовремя погасить долги. Чем скорее заемщик вернет деньги, тем ниже будут расходы. По этой причине возвращение займов в кратчайшие сроки является залогом хорошей репутации клиента. При возможности погасить долг досрочно, заемщик понесёт меньше расходов.
Представленная методика позволяет улучшить историю по кредитам и избегать отказов в будущем по причине отсутствия ответственности при погашении долгов прошлых займов. Можно воспользоваться кредитным страхованием, что позволяет полностью исключить штрафные санкции при просрочке по займам. Нередко это происходит по причине увольнения с места работы заемщика. Не стоит забывать об ознакомлении с имеющимся правом заемщиков. Владение этими знаниями позволяет обеспечить собственную защиту при недобросовестных кредиторах, особенно если они исключены из госреестра.
Осуществление выдачи средств
Осуществление выдачи финансовых средств происходит лишь в национальных валютах. В двух словах — это российские рубли, вне зависимости от классификации МФО. Это правило регламентировано в статье 8 в федеральном законе номер 151-ФЗ. Аналогичным образом существует лечение по оформлению обязательства с юридическим лицом. Эта категория клиентов сможет брать до 3 млн. руб. в МФК и МКК соответственно.
Основные отличия микро кредитных компаний можно выразить в двух моментах:
- максимальные суммы, допустимые к выдаче физическому лицу;
- присутствие практических возможностей в предоставлении денег в режиме реального времени (онлайн).
МФО – это микрофинансовые организации, занимающиеся выдачей финансовой помощи заемщикам под определенный процент на ограниченный условиями договора срок. Вне зависимости от суммы выданных заемных средств, ставка не превышает 1% в день. Возможность заниматься микрофинансированием населения компания получает только после внесения в государственный реестр и получения свидетельства ЦБ РФ. За деятельностью МФО следит Центральный Банк РФ, СРО. Выдавая микрозаймы, МФО обязательно фиксирует все условия в договоре, который подписывает заемщик. Такие организации не имеют права выдавать деньги в долг в иностранной валюте. Также им нельзя менять условия договора в одностороннем порядке (процентные ставки, сроки, размеры комиссий). Существуют ограничения по максимальной сумме заемных средств: до 1 млн рублей для физических лиц, до 5 млн рублей – для ИП. С 2015 года, в соответствии с № 407-ФЗ от 29.12.2015, все микрофинансовые организации были разделены на 2 вида – микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).
Чем отличаются МКК и МФК
|
Критерии сравнения |
МКК |
МФК |
|
Лимит выдаваемых средств физическим лицам |
500000 ₽ |
1 млн ₽ |
|
Лимит выдаваемых средств юридическим лицам, ИП |
5 млн ₽ |
|
|
Минимальная величина собственного капитала |
1 млн ₽ |
70 млн ₽ |
|
Контроль над деятельностью |
Центральный банк РФ |
СРО (в некоторых случаях ЦБ РФ) |
|
Аудит |
Не обязательно |
Ежегодно, обязательно |
|
Возможность выпускать облигации |
Нельзя |
Можно |
|
Привлечение капитала |
Только от учредителей |
От учредителей без ограничений, от физических лиц при условии, что сумма превышает 1,5 млн ₽ |
И микрокредитные, и микрофинансовые компании объединяются под аббревиатурой МФО. А различаются они масштабами: объемом капитала, ограничениями по выдаче займов, возможностью вести иную деятельность, строгостью надзора и другими параметрами.
- МКК — это обычно небольшие компании, которые выдают займы на относительно маленькие суммы. Спектр полномочий у них меньше, а надзор со стороны регуляторов довольно мягок. Главное требование — иметь резервы на случай невозврата средств.
- МФК — крупные компании с большим уставным капиталом, которые имеют право выдавать займы на суммы больше, чем МКК. Полномочия таких организаций также расширены, но и надзор намного строже. Кроме того, им запрещено заниматься торговой или производственной деятельностью.
В России более 2 тысяч МКК и только около 60 МФК, однако последние часто имеют сети и филиалы.
Основные различия между МФК и МКК
Размеры займов. Небольшая микрокредитная компания имеет возможность выдавать частным лицам займы размером до 500 тысяч рублей, крупная микрофинансовая — до 1 млн. А вот юридическим лицам и те, и другие имеют право выдавать средства в размере до 5 млн рублей.
Привлечение денег. МКК может привлекать деньги только от учредителей и акционеров компании, от юридических лиц. У МФК шире полномочия: они могут пользоваться средствами частных инвесторов, но только в размере от 1,5 миллионов рублей. Это сделано, чтобы задать порог входа в инвестирование в микрофинансы: предполагается, что если у частного лица есть 1,5 млн на инвестиции, значит, он уже хорошо разбирается в отрасли и осознает все риски таких вложений.
Капитал. Собственные средства МКК должны составлять не менее 1 миллиона рублей, МФК — 70 миллионов и выше. Капитал и размеры компании — основное пороговое различие между двумя видами организаций.
Облигации. У МФК есть возможность выпускать облигации, МКК такой возможности не имеют.
Аудит. Микрофинансовые компании обязательно проходят ежегодную аудиторскую проверку и в конце года подают аудиторский отчет в Банк России. Микрокредитные организации такой обязанности не имеют.
Надзор. И микрофинансовые, и микрокредитные компании обязательно должны иметь членство в соответствующих СРО — саморегулируемых организациях. МКК при этом преимущественно регулируется за счет СРО, которая и занимается надзором. Банк России вмешивается только в некоторых случаях:
- компания переходит из одной саморегулируемой организации в другую;
- проводится проверка самой СРО;
- есть информация о нарушении законодательства со стороны МКК.
Что касается микрофинансовых организаций, то они находятся под постоянным надзором со стороны Банка России, так как их полномочия шире, а ответственность — выше.
Как отличить МКК от МФК
Каждый тип МФО имеет свои существенные различия. Рассмотрим их подробнее:
- Уставный фонд. Капитал МФК должен составлять не менее 70 млн. рублей. Именно поэтому данных компаний на финансовом рынке России намного меньше, чем МКК. У микрокредитных компаний с 1 июля 2021 года фонд собственных средств должен составлять не менее 2 млн. рублей. С 1 июля 2022 года, данную сумму увеличат до 3 млн. рублей. Так будут повышать ежегодно, пока не будет достигнута отметка в 5 млн. рублей.
- Размер выдачи займов. У любой микрофинансовой организации лимит на выдачу заемных средств для юридических лиц составляет 5 млн. рублей. Но для физических лиц МКК компания уже не имеет права превысить размер займа больше чем 500 тыс. рублей. МФК может дать займ частному лицу на сумму до 1 млн. рублей.
- Возможность привлечения денежных средств. МФК может получать инвестирование от любых юридических лиц по договорам займа, а также суммы от учредителей. Кроме того, от физических лиц доступно получение средств по вкладам. МКК имеет право только на суммы от учредителей и других юр. лиц.
- Выдача ссуд иностранным гражданам. Только МФК имеет право выдавать займы иностранцам.
- Выпуск облигаций. Возможность эмиссии облигаций имеется только у МФК, но с особыми для них ограничениями.
- Кредитные карты. В отличии от МКК, МФК имеет возможность на выпуск пластиковых карточек.
- Аудиторская деятельность. МФК обязаны проводить ежегодный аудит, с последующим предоставлением отчетности для Центрального банка.
- Идентификация заемщиков. Все МФО должны проводить процедуру идентификации, однако МФК может поручить данную работу сторонней организации, а МКК должны выполнять все своими силами.
- Выдача онлайн-займов. Не подписывать договор в офисе, а выполнить всю работу с клиентом в онлайн-формате, могут только МФК.
- Надзор. МФК находятся под постоянным контролем Банка России. Для МКК проводятся нечастые плановые проверки, или в случаях подозрения на нарушение законной деятельности.
Выбирая МФО, для получения займа, не поленитесь проверить ее наличие в реестре Центробанка. Выгодные условия для микрозайма могут предлагать как МФК, так и МКК.
Последние поправки существенно изменили многие моменты, касающиеся ответственности микрофинансовых организацией. Теперь прописаны ситуации, по причине, которых компания считается официально банкротом. К ним относятся:
- Многократное нарушение законов Федерального назначения или неправильное оформление соответствующей документации для Центрального банка.
- Предоставление заведомо ложной документации, в том числе отчетности.
- За 12 месяцев компания не насчитала, ни одного случая кредитования.
- Осуществление противоречивой, в отношении законодательства, деятельности.
Стоит отметить, что перечень документации, поставляемой в Центральный банк, также добавился следующими важными бумагами:
- Подтверждение несудимости у руководящих должностей.
- Документ, подтверждающий капитал не менее семидесяти миллионов рублей
- Происхождение денежных средств должно быть легальным.
Надеемся, что теперь всем понятно, какие организации являются микрофинансовыми, а каким лучше не доверять.
В октябре 2019 года начал действовать ещё один набор правил для микрофинансовых организаций: обязательный расчёт коэффициента предельной долговой нагрузки (ПДН) для каждого заёмщика. Центробанк (регулятор отрасли) ввёл единую формулу для оценки финансового положения граждан, которые хотят получить в заём более десяти тысяч рублей.
Её суть довольно проста:
перед выдачей займа, микрофинансовая или кредитная организация должна оценить все доходы потенциального заёмщика и все его долги, включив в последние будущий заём. Соотношение доходов и расходов — тот самый ПДН. Итоговое число должно повлиять на решение о выдачи денег.
Центробанк не обязывает МФО отказывать заёмщику если его коэффициент предельной долговой нагрузки имеет какое-либо критическое значение (считается, что ПДН больше 0,5 — норма, а меньше — довольно высок). Одобрение или неодобрение заявки зависит ещё и от суммы оставшихся у клиента средств.
Пример. При расчёте ПДН будущего клиента, микрофинансовая организация получила значение 0,3. Это означает, что человек тратит 70 процентов дохода на выплаты по долгам. Получается, что коэффициент очень высок и займ попадает в группу риска. Однако, если оставшиеся 30 процентов дохода составляют сумму многократно превышающую прожиточный минимум, МФО может посчитать, что заёмщик вполне платежеспособен и у него достаточно стабильное финансовое положение.
При обращении в разные МФО и банки, скорее всего, человек получит разные значения коэффициента ПДН. Это связано с тем, что несмотря на единую формулу расчёта, организации могут не учитывать доходы или долги отдельных видов, принимая или не принимая в расчёт их источники.
Другая особенность применения ПДН: даже в случае, если коэффициент предельной долговой нагрузки очень высок, а оставшиеся доходы заёмщика близки к величине прожиточного минимума, то микрофинансовая организация всё равно может одобрить выдачу займа. Если её политика позволяет работать с такими клиентами, деньги выдадут, а организация понесёт повышенные риски невозврата и обязана будет заморозить дополнительные средства для оплаты возмещения рискованного займа.
МФК представляют собой микрофинансовые компании, подтвердившие право на ношение такого статуса. Чтобы получить статус МФК, кредитор должен выполнить все требования Центрального Банка Российской Федерации.
Среди основных условий – уставной капитал от 70 миллионов рублей, выдача как минимум одного займа в год и регулярное предоставление дополнительной финансовой отчетности в ЦБ РФ.
МФК также должна иметь официальный сайт с открытой информацией и бухгалтерской отчетностью. Разрешений у МФК заметно больше, нежели у МКК. Они привлекают вклады от физических и юридических лиц.
Максимальный размер займа для частного клиента – 1 миллион рублей, а для юридического лица или индивидуального предпринимателя – 3 миллиона рублей. Размер вкладов не ограничен.
Еще одно уникальное отличие микрофинансовых компаний – наличие официального сайта и функция выплаты займов на электронные кошельки клиентов. Также МФК могут выпускать и размещать облигации, получая внешнюю финансовую поддержку собственной деятельности. Несмотря на массу возможностей, не многие стремятся получить статус МФК, так как это достаточно сложная процедура.
Основные понятия микрофинансирования
Займы, полученные в МФО, называют микрозаймами. Обычно, процентная ставка по ним начисляется за каждый день пользования заемными средствами.
О том, что такое микрозаймы, указано в российском законодательстве. Микрозайм – это вид кредита, во время одобрения которого оценка платежеспособности заемщика намного менее строгая, чем в банках. Это один из самых больших рисков МФО, так как большая часть займов просто не возвращается. Для компенсации рисков используется такая большая процентная ставка.
По своей сути, микрофинансирование – это гибкий вид банковского кредита, который дает возможность гражданам и юридическим лицам быстро получить деньги без проверки кредитной истории.
МФК (микрофинансовая компания) – организации, которые получили более высокий статус, чем МФО. Законодательство контролируется МФК намного строже, чем другие МФО, но у них есть больше возможностей в плане привлечения средств и выдачи займов.
Что такое МКК? МКК (микрокредитная компания) – это организация, которая, как и МФО, выдает займы. По сравнению с МФК на них наложено больше ограничений, но и законодательные требования к ним менее строги.
Микрофинансовая деятельность – это деятельность лиц, которые получили статус МФО, а также других лиц, которые, в соответствие с законодательством, имеют право на ведение микрофинансовой деятельности.
Договор микрозайма – это соглашение о займе, размер которого не превышает максимальную величину обязательств заемщика перед кредитором по основному долгу.
Как решаются спорные вопросы
Статистика показывает, что доля населения, которая не может обслуживать ссуды такого типа, каждый год возрастает. Компании пытаются идти навстречу должнику, если он не уклоняется от общения с МФО и не отказывается платить. Для этого существует несколько механизмов, среди которых реструктуризация долга – человеку нужно выплатить основную сумму, а проценты он платит частями. Для этого обязательно потребуется представить документы, которые подтверждают потерю работы или временную нетрудоспособность.
МФО обращаются к коллекторам уже на поздних стадиях взыскания долга. До этого с ними можно договориться о компромиссе. Также все зависит от суммы долга.
Если компромисс не был достигнут, МФО может обратиться в суд. Если заемщик уклонялся от уплаты долга без важной причины, суд не будет на его стороне. В то же время, грамотный подход к делу может привести к тому, что в судебном порядке ему могут снизить штрафы, пеню и неустойки.
Кто и как регулирует деятельность микрофинансовых организаций?
Законодательством четко обозначено понятие микрофинансовой организации. Согласно №151-ФЗ, таковой считается юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в специальный государственный реестр. Надзор за работой МФК и МКК осуществляет Банк России. При обнаружении нарушений на микрофинансовую организацию налагаются штрафные санкции в соответствии с КоАП РФ, в крайнем случае — лицензия аннулируется и компания исключается из реестра.
Не только Банк России ведет контроль за этими организациями. По закону все МФК и МКК должны состоять в членстве одной из саморегулируемых организаций (СРО). Именно СРО осуществляет контроль и проверку деятельности, решает спорные вопросы, отслеживает соответствие документов установленному законодательству.