Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека в Россельхозбанке: обзор программ и условия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В декабре 2019 году правительство РФ анонсировало госпрограмму «Комплексное развитие сельских территорий», куда вошла сельская ипотека до 3%. На финансирование госпрограммы потратили 2,5 трлн руб., 1 трлн руб. из которых — бюджетные деньги. Программа начала действовать с 2020 года и должна была закончиться в 2025 году. Но в 2021 году крупные банки, такие как Сбер, банк ДОМ.РФ и Россельхозбанк временно перестали выдавать льготную ипотеку из-за нехватки средств, которые выделялись как субсидии. За год в поисковой выдаче было много запросов по тому, когда возобновится сельская ипотека. И в апреле 2022 года поддержка сельской ипотеки вернулась. Однако не все банки возобновили оформление льготной ипотеки. Например, на сайте Сбера написано, что «Приём заявок по программе завершён».
Кому доступна сельская ипотека
Правом обращения за госкредитом обладают граждане РФ, проживающие в стране. Семейное положение, социальный статус и текущее местожительство соискателя «сельского» госкредита не важно.
Допустимый возраст заемщика – 21-75 лет. Т.е. если обратившемуся за сельской ипотекой, к примеру, 60 лет – банк сможет предоставить ему госкредит с пятнадцатилетним сроком погашения, не дольше.
Граждане вправе обратиться за настоящей льготной ипотекой однократно. Т.е. заемщику и его созаемщикам предоставляется кредит в рамках госпрограммы «Сельская ипотека» лишь однажды.
Статус созаемщика для супруг/супруга заемщика обязателен (возможное исключение – наличие брачного договора). Допустимое число созаемщиков, включая не являющихся родственниками заемщику – до 3-х чел.
Обратите внимание: если заемщик просрочит оплату по сельской ипотеке дольше, чем на 90 дней за полгода – льготные условия кредитования аннулируются и банк изменит ипотеку до стандартных условий (ставка 11,5%).
Условия страхования сельской ипотеки
Первым документом, оформляемый между банком и заемщиком перед получением кредитных средств по сельской ипотеке, будет договор страховки. Более того – именно формат страхования ипотеки определяет условия основного договора ипотеки.
Заемщик обязан страховать недвижимость, выступающую ипотечным залогом (ст.31 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). В отношении других двух видов страховки – жизни заемщика и правового титула – на их обязательность будет настаивать сам банк. Заемщик вправе отказаться страховать жизнь и титул, но тогда банк согласится предоставить кредит лишь по более высокой ставке (порядка 7-9%).
Оформляться страховка титула и жизни заемщиком должна именно в финансовой организации, с которой обсуждается получение сельской ипотеки – это условие включено в их ипотечный договор. Впрочем, получатель ипотеки сможет переоформить страховку (взять полис подешевле) у другого аккредитованного банком страховщика через один год.
Что такое сельская ипотека?
Плюсы и минусы программы сельской ипотеки
Среди плюсов сельской ипотеки выделим следующее:
-
Срок выплаты ипотеки до 25 лет.
-
Ставка по этой ипотеке ниже, чем по обычной ипотеке.
-
Если живете не в Москве, получится купить хороший дом в пригороде города-миллионника. Купить дом или квартиру до 4 млн руб. можно даже в 6−10 км от Санкт-Петербурга.
-
Надежность подрядчиков. Россельхозбанк работает только с аккредитованными подрядчиками.
-
Инвестиция в экологические условия жизни.
Минусы ипотеки:
-
Банк выдает заемщику кредит единоразово согласно постановлению правительства № 1567 от 30 ноября 2019 года.
-
Сельскую ипотеку нельзя рефинансировать.
-
Вы можете расплатиться материнским взносом за ипотеку в конце, но сделать первоначальный взнос не получится.
-
На август 2022 года только Россельхозбанк предлагает льготную программу. При подаче заявки банк отправляет на согласование заявки в Минсельхоз. С учетом того, что ведомство выдает субсидии, последние могут закончится, а это значит, что банки не будут предоставлять этот вид ипотеки или повысят ставку по ключевой ставке ЦБ.
-
Программа сельской ипотеки ограничена по времени — она действует до 2025 года.
-
Банк может повысить процент льготной ставки, если заемщик потратит деньги не на строительство дома или допустит просрочку.
Требования к заемщику
Перед подачей заявки на ипотеку необходимо проверить соответствие минимальным требованиям Россельхозбанка к заемщикам:
| Гражданство | РФ |
| Минимальный возраст | 21. |
| Возраст на момент погашения | 75. |
| Прописка временная/постоянная | Постоянная/временная на территории РФ. |
| Стаж работы на последнем месте | · От 3 месяца. |
| Общий стаж | · От 6 месяцев для зарплатников.
· От 12 месяцев для всех остальных. |
| Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса | Да, 2 года деятельность |
| Самозанятые | Нет |
Рефинансирование действующих кредитов
Помимо предоставления ипотечного кредита, «РоссельхозБанк» занимается рефинансированием действующих кредитов.
Рефинансирование возможно на сумму не превышающую 2000000 рублей, а точная процентная ставка и сумма определяется исходя из условий действующего кредитного договора и совокупного дохода кредитора предыдущего банка.
Условия по рефинансированию следующие:
- Срок остатка кредита по документам не должен превышать 2 лет;
- Общий срок выдачи ипотеки не более 7 лет;
- Исключительно положительная кредитная история по действующему предложению – 100% отсутствие просрочек, штрафов, пени;
- Кредит не должен быть до этого единожды подвергнут процедуре рефинансирования;
- Минимальная сумма не меньше 100000 рублей;
- Ставка по кредиту начинается от 11,5%.
Рефинансируемый кредит возможно погашать как аннуитентно, так и досрочно или частично досрочно. Разумеется, как и во всех программах по выдаче ипотечного займа, можно принимать к зачету материнский капитал для покрытия задолженности.
Стандартные условия ипотечного кредитования в Россельхозбанке таковы:
- Годовая ставка – не ниже 10%;
- Минимально запрашиваемая начальная доля – от 15% до 30%;
- Наибольший срок активности договора – 30 лет;
- Минимальный объем ипотечного займа – 100 000 р.;
- Наибольший ипотечный лимит – 20 000 или 60 000 тыс. р.;
- Страховка имущества – обязательна;
- Страховка здоровья и жизни – добровольная;
- Созаемщики – до 3 человек, среди которых неизбежно числится супруг/супруга.
На уровень процентной ставки влияют факторы:
- Объем ипотечного займа (чем больше заем, тем ниже процент).
- Объем первого вклада (чем больше доля, тем ниже ставка).
- Характеристики объекта недвижимости (ставка на жилище на «вторичке» будет выше, чем на возводимое строение).
- Партнерство банка с компаниями-застройщиками/риэлторами (при оформлении ипотеки у партнеров ставка ниже).
- Частная собственность (на приобретение в ипотеку землеплощади с домом или под жилую постройку Россельхозбанк устанавливает наибольшие проценты).
- Категория заемщика по отношению к банку (для зарплатников и трудозанятых в бюджетных организациях процент ниже).
- Участие в поддерживающих госпрограммах (при участии ставка снижается).
- Согласие/отказ страховать здоровье/жизнь (при отказе к базе начисляется еще 1%).
Ипотека под залог имеющегося жилья
Получить ипотеку можно, оформив в роли залогового имущества уже наличествующее жилье. Заемщик должен быть его собственником. Россельхозбанк готов выдать кредитные финансы по этой программе для взятия:
- Вторички в многоэтажке;
- Землеплощади с таунхаусом/частным домом;
- Землеплощади со строящимся домом/таунхаусом;
- Оплаты цены долевого строительства;
- Землеплощади под возведение жилого здания.
Особенности условий кредитования под залог иного недвижимого имущества:
- Срок – до 30 лет;
- Объем заемных финансов – 100–20 000 тыс. р.;
- Ставка в год на квартиру – 10,75%;
- Ставка в год на землеплощадь и дом – 14,5% при условии начального вклада в ½ от суммы и времени до 5 лет, иначе – 15,5%.
Ипотека под залог имеющегося жилья
Программа выдачи займов под залог жилья (целевая ипотека в Россельхозбанке), которым заёмщик уже владеет на правах собственности. Залогом по этой программе может выступить сделка, предметом которой является:
- готовая квартира для проживания заёмщика;
- купля земельного участка с отдельным домом или секционным таунхаусом;
- строительство жилого дома или секционного таунхауса с участком;
- оплата стоимости долевого строительства жилья (возможно в порядке уступки прав требования);
- приобретение жилья с осуществлением неотделимых улучшений этого жилья (ремонта);
- приобретение для жилищного строительства земельного участка.
РСХБ готов рассмотреть вариант срока займа в 30 лет. Сумма займа – до 20 млн. рублей, но не более 70 процентов рыночной стоимости объекта залога по согласованной, взаимно признаваемой оценке заёмщика и кредитора. Если в залог идет дом с землей, то не более 50%.
Целевая ипотека в россельхозбанке под залог квартиры выдается под базовый процент 10,75%. Если в залог банку предоставляется дом с землей, то ставка при при ПВ более 50% на срок до 5 лет – 14,5%, от 5-30 лет – 15,5%.
Специальные ипотечные программы и проценты
В рамках выдачи займов на покупку жилья от Россельхозбанка открыто несколько спецпрограмм предоставления ипотечных кредитов:
- Целевые кредиты, которые предусматривают обязательное наличие залога. Такая ипотека выдается под 11,5% годовых.
- Заключение договора кредитования на основании двух документов. Заемщик обязан внести 50%.в качестве первоначального взноса. Денежные средства выдаются под 12% годовых.
- Государственная программа заемщиков. Такие кредиты обойдутся соискателям не более чем в 10,9%.
- Ипотека на покупку квартир в еще строящихся домах. Обязательным условием данной программы является то, что застройщик должен быть из числа партнеров банка. Процентная ставка может варьироваться от 7 до 8% в год.
Требования к заёмщикам
Чтобы Россельхозбанк одобрил ипотеку на вторичное или первичное жилье, заемщик должен соответствовать перечню установленных стандартов. В первую очередь, клиенту должно быть не менее 21 года. Также учитывается возраст заемщика, которого он достигнет к моменту погашения долга и он не должен превышать 65 лет. Максимальный возраст может быть увеличен на 10 лет, но только при условии соблюдения следующего условия: привлечение клиентом созаемщика, которому на момент закрытия ипотеки будет меньше 65.
Кредиты выдаются только в рублевой валюте и только российским гражданам, которые зарегистрированы в регионе, функционирующего подразделения банка. Не менее важным является доход заемщика и его трудовой стаж, минимальный срок которого отличается для разных категорий клиентов. Так, зарплатным заемщикам достаточно иметь полгода официальной непрерывной трудовой деятельности в течение последних 5 лет и минимум 3 месяца стажа на текущей работе. Остальные клиенты должны проработать не меньше полугода на последнем месте и как минимум год в целом.
Помните, что перед подачей заявки на ипотеку, следует досконально изучить все нюансы и рассчитать кредит на онлайн калькуляторе. Это позволит трезво оценить свои возможности и не стать заложником собственной недальновидности.
Пакет документов может меняться в зависимости от выбранной заемщиком ипотечной программы. Ниже приведен наиболее полный перечень, в него входят следующие документы:
- Заявление на выдачу ипотеки;
- Паспорт;
- Военный билет (для заемщиков, не достигших 27 лет);
- Свидетельство о браке;
- Свидетельство о рождении детей (на каждого из имеющихся детей);
- Справки с места работы, подтверждающие уровень дохода заемщика;
- Документы о праве собственности на квартиру;
- Межевой план земельного участка и другие технические документы;
- Договор купли-продажи объекта;
- Страховой полис недвижимости;
- Материнский сертификат;
- Справки из пенсионного фонда;
- Записи из книги ЛПХ;
- Акты о получении/переводе средств выкупной цены;
- Справки-выписки об отсутствии обременений на покупаемый объект;
- Расчетный счет в банке;
- Сведения о поручителях, в том числе и документы, подтверждающие их платежеспособность;
- Договор поручительства;
- Ипотечный договор;
- Акт об оценке объекта недвижимости.
Условия получения сельской ипотеки в Россельхозбанке в 2021 году
- максимальная сумма возможного финансирования — до 5000000 рублей, если объект недвижимости располагается на территории Ленинградской области и субъектов РФ, которые входят в состав Дальневосточного федерального округа. До 3000000 рублей для всех остальных сельских агломераций и населенных пунктов, расположенных на территории РФ;
- срок кредитования может варьироваться от 6 месяцев до 25 лет;
- Размер первоначального взноса по ипотеке для сельской местности составляет не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости;
- комиссия за выдачу ипотечного займа не предусмотрена;
- необходимо обязательное страхование приобретаемого объекта недвижимости на весь период кредитования в одной из аккредитованных в банке компаний. Личное страхование может быть осуществлено по желанию клиента;
- обеспечением по сельской ипотеке РСХБ выступает залог прав на приобретаемую недвижимость;
- привлечение созаемщиков. В рамках ипотеки для жителей сельской местности РСХБ можно привлекать до 3 платежеспособных созаемщиков-физических лиц. При этом супруг или супруга привлекаются в качестве созаемщика в обязательном порядке;
- срок рассмотрения заявки на ипотеку составляет не более 5 рабочих дней.
Может ли быть повышена процентная ставка по кредитному договору?
Да, банк может повысить процентную ипотечную ставку, если кредит был израсходован нецелевым образом или в случае нарушения графика платежей.
Если клиент принял решение отказаться от страхования приобретаемой недвижимости, банк также может повысить ставку, но не более чем до 3%.
Специальные ипотечные программы и проценты
В рамках выдачи займов на покупку жилья от Россельхозбанка открыто несколько спецпрограмм предоставления ипотечных кредитов:
- Целевые кредиты, которые предусматривают обязательное наличие залога. Такая ипотека выдается под 11,5% годовых.
- Заключение договора кредитования на основании двух документов. Заемщик обязан внести 50%.в качестве первоначального взноса. Денежные средства выдаются под 12% годовых.
- Государственная программа заемщиков. Такие кредиты обойдутся соискателям не более чем в 10,9%.
- Ипотека на покупку квартир в еще строящихся домах. Обязательным условием данной программы является то, что застройщик должен быть из числа партнеров банка. Процентная ставка может варьироваться от 7 до 8% в год.