Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отказ в оформлении полиса ОСАГО: как быть и куда жаловаться в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В письме Банка России от 14 октября 2021 отмечено, что необоснованный отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО является основанием для применения административных мер, предусмотренных статьей 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Сколько может стоить страховка для молодого водителя без стажа?
Стандартная формула для расчета тарифа для страхового полиса выглядит так:
T = TБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН
Далее мы подробно рассмотрим каждый из коэффициентов, разберем какой из них за что отвечает и как можно сэкономить на полисе для молодого водителя.
Для наглядности расчета возьмем водителя в возрасте 20 лет, без стажа вождения, проживающего в городе Новосибирск и желающего сесть за руль автомобиля Toyota Corolla 2009 года выпуска. Здесь сразу обговорим, что в нынешнем законодательстве фраза «без стажа вождения» означает, что водитель получил официальное удостоверение менее трех лет назад, а не фактически не имеет опыта вождения за рулем. Зато если молодой водитель получил удостоверение в 2016-м году, а только в 2019 году решил сесть за руль автомобиля – такой водитель будет считаться уже с опытом вождения, и к нему не будут применяться повышающие коэффициенты при оформлении полиса.
Может ли быть потерян?
Водительский страховой стаж начисляют на основе непрерывности безаварийного вождения (полные 12 месяцев). Если случается перерыв сроком более года, то накопленные страховые баллы обнуляются. Также потеря страхового стажа возможна при ликвидации страховой компании.
Существует и ряд других причин, по которым можно лишиться стажа:
- если вы производили замену водительских прав за последний год, то в компании могли забыть указать в базе номер нового удостоверения;
- если вы были вписаны в несколько страховых полисов, то могла возникнуть путаница;
- сотрудники страховой компании могли ошибиться при вводе данных в систему.
Стаж и цена страхового документа
Стоимость страхового договора ОСАГО зависит не только от стажа, но также и от возраста страхователя. На основании полученной информации программа формирует итоговый коэффициент, который дополнительно будет применен к базовому тарифу.
|
Возраст человека |
Стаж |
Итоговый тариф |
|
Меньше 22 |
Меньше 3 |
1,8 |
|
Меньше 22 |
Больше 3 |
1,6 |
|
Больше 22 |
Меньше 3 |
1,7 |
Из таблицы видно, что повышающий коэффициент будет использован к водителям, у которых возраст меньше двадцати двух лет. При опыте более трех лет коэффициент немного понижается. Законодательство установило ограничение в стаже до трех лет, так как данный период времени считается свидетельством о наличии навыков вождения автотранспортного средства.
При желании владельца машины включить в список водителей человека возрастом менее 22 лет и со стажем меньше трех лет лучше приобрести страховку без ограничения списка. Данная страховка не будет учитывать данные водителей. За руль может сесть любой человек, обладающий правом управлять автотранспортным средством. Скидки по страховке будут начисляться собственнику машины.
Существуют важные нюансы, касающиеся стажа во время оформления страхового договора:
- Период времени, меняющий ценовые условия приобретения страховки, составляет три года. Этот срок влияет на новичков, а также на водителей, ставших участниками дорожно-транспортного происшествия.
- У каждой категории свой стаж.
- Стаж у водителей начинает свое исчисление с момента приобретения документа, для него не важны перерывы.
- Для коэффициента, отвечающего за стаж, важно наличие дорожно-транспортного происшествия, а также выявление виновника.
- Класс аварийности уменьшается через год после того, как человек перестал включать себя в страховой полис.
По мнению большинства страховщиков, страховые тарифы для приобретения полиса гражданской ответственности слишком занижены, а повышенные в 2014 году страховые выплаты должны компенсироваться приобретением дополнительных услуг. Компании, имеющие большую дилерскую сеть, многочисленные офисы по всей России, добровольно-принудительно повышают страховые сборы хитрым путем обмана, часто не осведомленных страхователей. Человек, пришедший в офис страховщика, дорожит своим временем, часто не разбираясь, готов оплатить предложенную сумму за страховку и считает, что произошло подорожание. Тем же, кто задает вопросы, интересуется, заготовлены стандартные фразы:
- «нет обычных бланков ОСАГО, только с дополнительными услугами»
- «оформить автогражданку можно только после осмотра автомобиля клиента, который произойдет в течении 3 месяцев. Нужно становиться в очередь, хотя есть возможность – купить добавочный полис страхования жизни и здоровья»
- «нет связи с базой РСА»
- «необходимо обождать, в течении 3 – 6 дней пока проверится страховая история страховщика»
Прямой отказ по оформлению договора, страховые специалисты стараются не давать, так как это противоречит действующему законодательству Российской Федерации.
Особенность страхового дела в нашей стране такова, что тарифы по ОСАГО небольшие, и даже с учетом внесенных поправок в 2014 году пределом для выплат потерпевшим составили ставки 400 тыс. р. по имуществу и 500 тыс. р. по жизни и здоровью.
Наблюдая такую ситуацию, некоторые страховые организации решили воспользоваться возможностью минимизировать убытки по этому виду страхования, а для этого они решили воспользоваться добровольно-принудительными дополнительными услугами. Наибольшего успеха в этой «авантюре» добились страховые организации, располагающие густой сетью офисов продаж. А это означает, что эта необязательная услуга обеспечила им высокий процент со стороны не слишком грамотных клиентов.
С автовладельцами такие компании особо не церемонятся: когда человек приходит за приобретением полиса автострахования ОСАГО без страхования жизни, ему сразу называется сумма, которая фактически превышает реальную стоимость полиса в несколько раз. Однако большинство страхователей не вникают в такие нюансы и просто оплачивают называемую сумму.
Фиксируют ли камеры автофиксации вождение без ОСАГО?
Пока ещё нет. Если быть точнее, то фиксируют, но очень редко, в редких экспериментальных местах, а штрафы с таких камер водителям до сих пор (актуально на январь 2023 года) не приходят.
Вот только уже в скором времени всё может измениться. Да, вот уже почти 5 лет Российский союз автостраховщиков кормит нас обещаниями о том, что вот-вот технически будет реализована система, способная по камерам штрафовать водителей, передвигающихся без полиса на автомобиль. Вот только воз и ныне там!
Тем временем, РСА снова пообещали, что уже в первые месяцы 2023 года камеры заработают на проверку наличия на машину действующей страховки, и автовладельцам начнут приходить штрафы за езду без ОСАГО. И в этот раз есть одно уточнение – штраф с камеры будет приходить владельцу машины не чаще чем раз в сутки.
Насколько в этот раз данные слова соответствуют действительности, покажет время. Но прибавим к этому повышение штрафа хотя бы до 3 000 рублей, и на работу/с работы, например, без страховки уже не поездить!
На сегодняшний день страховщики могут сами изменять стоимость ОСАГО в небольших пределах. Чтобы найти наиболее подходящий по стоимости вариант, обратитесь в несколько страховых фирм по телефону. Страховщики перечислят Вам основные ставки страховых тарифов. Если Вы желаете приобрести полис по наиболее выгодной цене, то выбирайте ту компанию, основная ставка которой меньше, чем у остальных.
Оформление полиса ОСАГО обычно занимает пару минут. Кроме того, пролонгация страхового полиса возможна без личного визита к страховщику (через Интернет). Однако эта опция введена недавно, поэтому не все страховые корпорации успели добавить эту функцию в перечень услуг, предоставляемых интернет-ресурсами.
Обратимся к классическому способу приобретения страховки. При покупке полиса в офисе рекомендуется обратить внимание на его цену, которую надо самостоятельно подсчитать заранее. Напоминаем, что кроме самого документа страховки Вам обязаны передать 2 пустых бланка для извещений о дорожно-транспортных происшествиях. Они нужны будут Вам в том случае, если Вы примете решение оформлять ДТП без ГИБДД (при помощи Европротокола).
Причины отказа в оформлении полиса
Оформление ОСАГО – это обыденность для любого водителя. Те же, кто столкнулся с отказом, хотят знать причину и устранить ее. Но причины зачастую не называются страховщиками, выглядят неубедительно и вызывают резонные сомнения в законности.
Одна главная причина отказов – это заведомая убыточность по конкретному договору. В настоящее время обязательное страхование становится невыгодно организациям. Тарифы невысокие, а выплаты с каждым годом растут и СК стараются сократить количество договоров ОСАГО. Или вообще закрывают представительства в самых неблагополучных по статистике ДТП и величине выплат регионах. Поэтому страховщики отказывают в оформлении под видом неполного пакета документов, больших очередей, неработающих программ или приводя иные подобные «аргументы».
Стараются не страховать автомобили, возраст которых перешагнул отметку в 10 лет, из-за изношенности механизмов, ведь ремонт такого авто обойдется дороже при наступлении страхового случая. Владельцев таких транспортных средств ставят в заведомо невыгодные для них условия при заключении сделки. Повышают тарифы, занижают товарную стоимость авто путем расчета больших процентов на износ и др.
Что делать, если отказали в оформлении полиса ОСАГО?
Отказы в оформлении ОСАГО часто не обоснованы со стороны страховой компании – по закону нет ни одной причины, которая «разрешает» такие действия.
Обычно страховые компании отказывают из-за возможных убытков, которые они предположительно понесут, продавая вам полис.
Однако, динамика и статистика ДТП во многих регионах России остается положительной для страховщиков, поэтому покупка полиса редко может быть признана по-настоящему убыточным действием для компании.
В случае, если все же страховщик настаивает на отказе автовладельцу, у него могут быть скрытые причины – о них читайте ниже. СК рассчитана на то, чтобы получать прибыль, поэтому, когда уровень ДТП в регионе возрастает, продажа полисов, подразумевающих крупные выплаты автовладельцам, становится невыгодным делом. Но формально со стороны закона это не является достаточно веской причиной отказывать автомобилистам.
Бесплатная консультация юриста по телефону
Когда вписывать другого водителя в страховку
Ответственность за автомобиль лежит на автовладельце, поэтому он заинтересован, чтобы своевременно заключить договор страхования и побеспокоиться, чтобы все водители, которые ездят на машине, были указаны в полисе ОСАГО.
Если в момент дорожной аварии за рулем авто будет находиться человек, фамилии которого нет в страховке, то страховая компания на законных основаниях имеет право признать ДТП не страховым случаем. Автовладельцу будет отказано в выплате компенсации за причиненный ущерб.
Исключением могут быть полисы страхования, в которых с самого начала не было ограничений по лицам, допущенным к эксплуатации автомобиля. Чаще всего такие договора подписываются транспортными компаниями и коммерческими организациями, которые не в состоянии записать в ОСАГО всех водителей, которые у них работают. Данную возможность могут использовать частники путем оплаты за услугу.
Что делать, если отказали в оформлении полиса ОСАГО?
гласит, что владелец ТС обязан иметь полис ОСАГО.В ст. 426 ГК РФ и ст. 1 Закона №40-Ф3 подчеркнуто, что договор ОСАГО является публичным.
То есть страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему обращается.
Отказ не допускается.В п. 2 ст. 16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» (от 07.02.1992 года) говорится о том, что обусловленность приобретения одних товаров обязательной покупкой других (проще говоря, навязывание дополнительных товаров и услуг) запрещена.В п.
14 Правил ОСАГО сказано, что автовладелец имеет право свободно выбирать страховую компанию. Последняя при получении пакета документов и письменного заявления не имеет права отказывать в оказании этой услуги.Согласно Федеральному закону №223-ФЗ от 21.07.2014, необоснованный отказ страховщика в заключении публичных договоров и навязывание дополнительных услуг, не обусловленных федеральным законом, влечет административную ответственность.
Сколько стоит вписать в страховку водителя со стажем?
Здесь все тоже строго индивидуально. Коэффициент также будет зависеть от возраста. Так, для водителей до 22 лет со стажем 3-4 года он составляет 1,66. Меньше всего за страховку придется заплатить опытным водителям старше 59 лет. Отъездив всего 3 года без аварий, они получают понижающий коэффициент 0,93. Например, если региональный коэффициент равен 1,2, базовая ставка – 3000р, а коэффициент мощности – 1,6, тогда им придется заплатить 5356,8. От молодого водителя при этом потребуют 9561,6.
Базовый тариф х КТ х КБМ х КВС х КО х КН х КМ=Цена ОСАГО водителя со стажем
3000х1,66х1,6х1,2х1х1х1=9561,6
Для того чтобы вписать водителя со стажем достаточно заплатить разницу с начальной стоимостью ОСАГО.
|
N |
Стаж, лет\Возраст, лет | 1 | 2 | 3 — 4 | 5 — 6 | 7 — 9 | 10 — 14 | более 14 | |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 |
10 |
| 1 | 16 — 21 | 1,87 | 1,87 | 1,87 | 1,66 | 1,66 | |||
| 2 | 22 — 24 | 1,77 | 1,77 | 1,77 | 1,04 | 1,04 | 1,04 | ||
| 3 | 25 — 29 | 1,77 | 1,69 | 1,63 | 1,04 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | |
| 4 | 30 — 34 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | 0,96 | 0,96 |
| 5 | 35 — 39 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,99 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 6 | 40 — 49 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 7 | 50 — 59 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 8 | старше 59 | 1,60 | 1,60 | 1,60 | 0,93 | 0,93 | 0,93 | 0,93 | 0,93 |
Изучив все нововведения, можно абсолютно точно сказать, что по новым правилам страховка ОСАГО для опытных водителей стала дешевле. И чем больше стаж и возраст автомобилиста, тем большую выгоду он получает. А вот для новичков картина не такая радостная. Им придется доплачивать за страховку еще больше, чем ранее.
Как получить скидку при внесении водителя в полис ОСАГО?
Одной из величин, существенно влияющих на стоимость внесения водителя в полис ОСАГО, является коэффициент бонус-малус. В 2023 году он не только может увеличить стоимость страхования, но и позволяет автомобилистам получить скидку.
Основной величиной, влияющей на КБМ, является убыточность водителя. Чем чаще он попадает в разного рода аварии, тем больше он должен будет платить (разумеется, случаи, когда автомобилист не являлся виновником ДТП, не учитываются страховыми компаниями).
В КБМ используется система классов. Изначально любому водителю присваивается пятый класс (по старым правилам это был третий класс). Если автомобилист не приносит страховщику убытков (то есть не становится виновником аварий), с каждым годом его класс повышается на одну строчку. Соответственно, увеличивается его скидка на оформление. За каждый год -5%.
Если же в прошедшем году страховщик потерпел убытки по вине страхователя, стоимость будет увеличиваться. Таким образом, водитель, часто попадающий в ДТП, может получить повышающий коэффициент размером до 2,45. Минимальный же коэффициент составляет 0,5 (он присваивается водителям 15 класса). Таким образом, автомобилист может получить скидку на оформление в размере 50%. Для этого ему потребуется 10 лет провести без аварий.
Необходимо отметить, что размеры выплаченной страховой суммы, как и серьезность ДТП, никак не влияют на КБМ. Влияет только количество выплат. То есть автомобилист, часто попадающий в мелкие аварии будет платить больше, чем водитель, ставший виновником одного крупного ДТП. И не важно, кто из них принес страховщику большие убытки.
Если автомобилист желает сэкономить на оформлении ОСАГО, то ему точно не стоит вносить аварийных и начинающих водителей. Ведь стоимость полиса рассчитывается по коэффициенту водителя с наихудшим коэффициентом бонус-малус. А это значит, что цена после подобных дополнений может вырасти в несколько раз (например, если автомобилист, безаварийно отъездивший 10 лет, внесет водителя с максимальным КБМ, расценки вырастут почти пятикратно). Однако владелец ТС имеет право выписать аварийных водителей из страховки. В этом случае страховщик обязан вернуть разницу стоимостей.
Коэффициент территории — реальная экономия на полисе ОСАГО.
Цена ОСАГО рассчитывается по формуле: Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где один из самых реальных показателей, на котором можно сэкономить, является «КТ» — коэффициент территории.
Его величина напрямую зависит от места, где зарегистрирован владелец автомобиля (место проживания). Размер может в разы отличатся для сельской местности и населенных пунктов, находящихся возле городов. Например, показатель КТ для Рязани — 1,36, для населенных пунктов области — 0,91. В итоге, жители области могут платить в 1,49 раз меньше. Таких примеров можно привести множество по стране.
Ниже рассмотрим более действенный способ, ведь не каждый готов переехать в другую область/республику из-за более низкого коэффициента территории.
Нужно правильно выбрать, на кого будет оформлен автомобиль. Так, в случае покупки «семейного» авто, если супруги прописаны в разных областях (местах), машину лучше записать «там», где коэффициент территории окажется меньше.
У предлагаемого способа есть недостатки:
- Недобросовестный родственник, на которого оформлены документы, может присвоить транспортное средство себе.
- В случае смерти «владельца», машина будет простаивать 6 месяцев. Законные наследники могут отказаться её возвращать.