Рефинансирование ипотеки под 6 процентов

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки под 6 процентов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).

Условия программы «Семейная ипотека»

Жилищный кредит по программе могут оформить:

• семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, — по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
• семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
• родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года);
• российские семьи с детьми могут получить кредит на покупку жилья по ставке до 6% (для жителей Дальнего Востока — до 5%) на срок до 30 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры.
• Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях по ставке 6% составляет 12 млн руб., в других регионах — до 6 млн руб.

Заемщик может оформить часть кредита на условиях программы «Семейная ипотека» по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы. Лимиты по размеру кредита в таком случае следующие:

• 15 млн руб. — для всех российских регионов;
• 30 млн руб. — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой

Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.

Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.

Специальные условия для жителей Дальневосточного федерального округа

Жители ДФО могут воспользоваться более выгодными условиями по ипотеке для многодетной семьи. Основное из них – ставка может быть снижена не до 6, а до 5 процентов.

Отличаются требования и к приобретаемому жилью – дополнительно есть возможность рефинансировать недвижимость вторичного рынка, находящуюся в сельской местности.

Есть и ограничение. Второй и последующий ребенок должен родиться не ранее 1 января 2019 года.

Данная льгота действует для жителей следующих субъектов Федерации:

• Амурская область;
• Республика Бурятия;
• Еврейская автономная область;
• Забайкальский край;
• Камчатский край;
• Магаданская область;
• Приморский край;
• Республика Саха (Якутия);
• Сахалинская область;
• Хабаровский край;
• Чукотский автономный округ.

Обращаться можно в любой из банков, участвующих в программе.

Основные условия получения ипотеки

Условия льготной ипотеки формируются на законодательном уровне и на уровне банка. Постановление устанавливает следующие правила:

• договор ипотеки должен быть заключен с 17 апреля до 31 декабря 2022 года включительно;
• максимальная сумма зависит от региона выдачи кредита (Москва и Петербург до 12 млн рублей, остальные регионы – до 6 миллионов);
• первоначальный взнос не менее 15% от цены квартиры;
• распространяется только на первичное жилье, строящееся или уже готовое;
• ставка 6,5% годовых на весь срок кредита;
• ограничений по срокам кредитования нет;
• субсидии и маткапитал использовать можно.

Господдержка для бюджетников

Некоторые категории сотрудников бюджетных организаций попадают под отдельную программу господдержки. Среди тех, кому положена льготная ипотека для бюджетников: учителя, врачи и молодые ученые.

• По программе государство компенсирует 30-35% от стоимости жилья молодым специалистам в виде субсидии или выдаёт ипотеку по сниженной процентной ставке;
• Некоторые регионы по программе предлагают приобрести квартиру в новостройке по себестоимости;
• Условия кредитования меняются в зависимости от региона;
• Участник программы обязан проработать в бюджетной сфере до окончания выплат;
• Участником может стать молодой специалист в возрасте до 35 лет, не имеющий недвижимости в собственности или проживающий в стеснённых и непригодных условиях.

Законодательные нормы

Сразу отметим, что ставка в 6% – не фиксированная, ипотека может быть получена даже на более выгодных условиях. Но об этом – далее. Сейчас рассмотрим юридические аспекты.

Постановление Правительства под номером 1711 принято 30 декабря 2017 года. Поправки внесены 28 марта 2019 года. Согласно документу, заемщик в обязательном порядке должен иметь заключенные договоры страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезни. Объект недвижимости также должен быть застрахован.

Льготная процентная ставка действует на протяжении всего срока ипотеки. Претендовать на нее могут семьи с двумя детьми и более, оформившие ипотеку не ранее 1 января 2018 года. Второй или третий ребенок в семье должен родиться в 2018 году или позже.

Заемщик, претендующий на льготное перекредитование, не должен иметь задолженностей по текущему договору ипотеки.

Важно отметить, что право на льготное рефинансирование возникает и у отца, и у матери рожденных детей.

Существует также ограничение по сумме ипотеки, подробно о нем будет рассказано в следующей главе.

Требования к недвижимости

По условиям можно:

1. купить жилой дом с ЗУ от застройщика;

2. приобрести недвижимость на вторичном рынке у ФЗ в поселении в Дальневосточном округе;

3. купить квартиру в строящемся или уже построенном доме;

4. приобрести строящийся частный дом или в квартиру в еще недостроенном доме у ИП, юридического или физического лица на основании договора уступки по ДДУ: первый договор оформляют с юридическим лицом;

5. заключить договор подряда с ИП, юридическим лицом и построить жилой дом;

6. заключить договор подряда и приобрести ЗУ, на котором можно будет построить дом.

Требования к ипотеке при рефинансировании

Семьям, уже получившим ипотечный кредит до начала действия субсидии, где появился второй ребенок, доступно перекредитование от Дом РФ. Действующий заем должен соответствовать следующим параметрам:

1. Заемщик по ипотеке Дом РФ и залогодатель должен быть таким же, как по рефинансируемой ссуде. При этом один из основных участников сделки должен быть родителем второго ребенка, появившегося в установленный программой срок.
2. Предыдущий заем получен более полугода назад.
3. По ссуде не проводилась реструктуризация – изменение условий договора из-за ухудшения финансового положения заемщиков.
4. За весь период использования ссуды не допускались просрочки больше 30 дней.
5. На момент обращения в Дом РФ отсутствует текущая просрочка.
6. Жилой комплекс, где находится объект залога, должен быть аккредитован.

Для многодетных семей с двумя и более детьми (или с одним ребенком-инвалидом) предусмотрена возможность рефинансировать текущую ипотеку под 6%. Достаточно подготовить документы и отправиться в свой банк. Заявление будет рассматриваться на протяжении нескольких дней, после чего заемщиков проинформируют о решении.

При удовлетворении требований долговая нагрузка на родителей снизится, однако банк продолжит получать прибыль в прежних размерах за счет средств государства.

Процедура рефинансирования

Процедура рефинансирования под 6% имеет более упрощенную форму, нежели чем первичное оформление ипотеки, это обусловлено тем, что заемщику не требуется собирать большое количество документов, а достаточно лишь заявить о намерении стать участником госпрограммы.

Алгоритм рефинансирования следующий:

1. Наступление случая, выступающего основанием для дотации — рождение 2,3 ребенка;
2. Уточнить, является ли банк-кредитор участником программы;
3. Подать заявление на предоставление субсидии в банк и приложить документы, подтверждающие основание;
4. Переоформление годовой ставки на фиксированный показатель в 6%;
5. Формирование и получение новых документов по ипотеке (в том числе график погашения платежей, доп. соглашение к ипотечному договору об участии в программе субсидирования и сроках предоставления льготы).

Порядок получения льготной ипотеки

Для снижения процентной ставки по текущей ипотеке обращаться в социальные службы или Пенсионный Фонд не придется. Обойдется и без сбора большого количества документов. Действовать заемщику нужно следующим образом:

1. после рождения 2-го ли 3-го ребенка обратиться в свой банк и составить заявку на получение льготы;
2. к письменному заявлению нужно приложить документы — достаточно паспорта и свидетельства о рождении, так как оно является доказательством права на получение льготы;
3. банк рассматривает заявку и выносит решение (важно, чтобы условия ипотеки удовлетворяли требованиям закона);
4. при положительном ответе клиенту пересчитывают график платежей на 3 или 5 лет – разницу будет вносить государство.

Почему произошли изменения

Ранее льготный размер процентной ставки предоставлялся только на несколько лет в зависимости от частных ситуаций. По прошествию этого времени банк поднял кредитную ставку, размер который было сложно предсказать, до конца кредитного периода. Это было одной из причин, из-за чего программа льготной ипотеки пользовалась низким спросом.

В связи с этим по предложению президента было решено снизить льготную процентную ставку до самого конца срока ипотечного кредита. Помимо этого произошло и улучшение кредитных условий для жителей Дальневосточного региона страны.

В ходе изменений был установлен следующий порядок. Действие социальной льготной ипотеки распространяется только на семьи, где появился на свет второй и далее ребенок. Исключение составляют семьи с детьми-инвалидами, который имеют право воспользоваться льготными условиями, если даже ребенок в семье один. При чем родители и дети обязательно должны являться гражданами Российской Федерации.

Оформить ипотечный кредит по льготной процентной ставке может отец или мать, то есть заемщиком может выступать любой из родителей с обязательным наличием гражданства РФ. Важно, чтобы заемщик являлся родителем ребенка, с появлением на свет которого семья приобрела право на льготные условия ипотеки.

А вот в роли созаемщика может выступать человек, не являющийся родителем, но обязательно имеющий гражданство страны. Созаемщиками могут быть и близкие родственники, причем данное правило применимо и к семьям воспитывающим детей с инвалидностью.

Как воспользоваться льготной программой?

Выдают льготные кредиты на жилье только те банки, которые подали соответствующую заявку на участие в программе и официально получившие на это разрешение. Только тогда государство сможет субсидировать выдаваемые населению под 6% кредиты на новые квартиры.

В числе первых выступили банки ВТБ24 и ВТБ Банк Москвы. Постепенно к ним присоединяются и другие крупные участники банковского сектора, работающие с кредитованием населения. По договорам семейной ипотеки работают уже и АИЖК, а также партнеры агентства.

Схема оформления ипотеки под низкий процент для населения должна выглядеть следующим образом:

1. Семья оформляет кредит в банке по программе льготной ипотеки.
2. После рождения второго или следующего ребенка семья вправе обратиться с подтверждающими документами в банк, где взята ипотека.
3. На основании рассмотренного заявления банк снижает процентную ставку по кредиту до 6%.

Похожие записи:

• Организационно-правовые формы предприятий и виды организаций в России
• Детские выплаты в Ярославской области в 2023 году
• Субсидии молодой семье какая сумма в 2023 году