Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Владельцев ипотечных квартир хотят защитить от взысканий». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
К банкротству физического лица приводит ухудшение его финансового положения и увеличения платежной нагрузки. Причинами чаще всего становятся потеря работы, чрезмерная закредитованность или другие жизненные ситуации.
Общие особенности банкротства
Перед рассмотрением специфических особенностей банкротства при ипотеке необходимо выделить несколько основополагающих моментов, присущих процедуре в целом.
Первый из них состоит в возможности обращения в суд как самого должника, так и любого из его кредиторов. Рассмотрение подобных дел занимается арбитражный суд.
Обязательным условием для принятия искового заявления для последующего судебного разбирательства становится предоставление нескольких сопутствующих документов, в числе которых:
- подтверждение наличия задолженности в размере, достаточном для признания физлица банкротом (более полумиллиона рублей);
- информация о сделках, совершенных в течение последних трех лет, если их сумма превышает 300 тыс. руб. или предметом купли-продажи выступала недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и доли в капитале ООО;
- сведения о доходах должника за аналогичный временной промежуток;
- сведения о налоговых выплатах и удержаниях, а также операциях по банковскому счету за те же три года;
- список кредиторов с указанием суммы долга и оснований для его возникновения;
- список активов, принадлежащих должнику, включая любое движимое и недвижимое имущество, а также денежные средства на счетах, банковских картах и вкладах;
- другие документы, которые предусмотрены положениями №127-ФЗ.
Третья важная особенность рассматриваемой процедуры – необходимость указать в исковом заявлении кандидатуру арбитражного управляющего. Альтернативный вариант действий – дат согласие на специалиста, которого выберет судья в процессе рассмотрения дела.
Еще одним обязательным условием для открытия дела выступает внесение на специальный депозит денежных средств, предназначенных для выплаты вознаграждения арбитражному управляющему. При отсутствии финансовых ресурсов необходимо ходатайствовать перед судьей об отсрочке платежа.
Подача искового заявления о банкротстве при залоге квартиры или любых других финансовых обязательств не означает аннулирования долгов. Это вполне логично, так как основной задачей суда и назначенного им арбитражного управляющего становится максимально возможное погашение требований кредиторов за счет имущества должника.
Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?
В рамках личного банкротства неизбежно возникает вопрос с квартирой. С единственным жильем, которое когда-то перешло в Наследство или было приватизировано 10-20 лет назад, все ясно. Правда, если оно не принадлежит к разряду роскошного. А вот владельцы ипотечного жилья не смогут вздохнуть полной грудью, пока не оплатят последний платеж по кредиту.
Единственное жилье — это своеобразный щит против притязаний кредиторов. С ипотечным займом другая история, процедура банкротства физического лица при ипотеке является достаточно тяжелой для заемщиков. Разберемся, почему.
Жилье — это всегда самый главный камень раздоров при банкротстве
Ипотечная квартира — она не ваша, она принадлежит банку до момента погашения кредита. Поэтому при банкротстве с ней придется расстаться. Не важно, что вы аккуратно платили именно по ипотеке. Если есть просрочки по другим долгам — увы, квартиру отберут.
У вас долги больше 250 000 руб?
Списание долгов через банкротство под ключ
от 9 670 руб./мес.
(действуем на основании закона 127-ФЗ)
- спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
- коллекторы и банки перестанут названивать вам
- все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
Единственное жильё при банкротстве физических лиц Ростов на Дону
Компания «Управа» выступает в качестве надежного помощника, когда речь заходит о необходимости списания долгов на законных основаниях в Ростове-на-Дону.
Многие клиенты опасаются того, что после банкротства их жилье перейдет в собственность банковской организации, однако согласно действующему законодательству на период 2021 года, единственное жилье не может выступать в качестве предмета взыскания со стороны банковских организаций.
Давайте сперва разберемся, что является единственным жильем.
Единственное жилье — это жилая площадь (квартира или дом) в котором гражданин постоянно проживает (прописан) и которое принадлежит ему на праве собственности. Доля в жилом помещении тоже является собственностью. Так же жилье должно быть пригодным к проживанию.
Что учитывать, если недвижимость в ипотеке?
При подаче документов о банкротстве, когда есть ипотечная квартира, не забывайте о следующих моментах.
- Даже когда ипотечная квартира является единственным жильем, недвижимость все равно продадут на торгах.
- Стандартная процедура банкротства занимает около 11 месяцев.
- Подавать заявление по стандартной схеме банкротства разрешается только при долгах свыше 500 тыс. руб.
- В соответствии со статьями 196, 197 УК РФ за фиктивное банкротство грозит лишение свободы сроком до шести лет.
Условия для признания банкротом
Банкротство физических лиц при ипотеке происходит на тех же условиях, что и в других ситуациях. Если у человека больше нет возможности обслуживать кредит, он может обратиться с заявлением в суд о признании своей финансовой несостоятельности. Но нужно помнить, что при наличии сопутствующих кредитов, финансовая несостоятельность будет признана и по ним. Объявить дефолт только лишь по ипотечному займу в таком случае нельзя.
Чтобы запустить процесс, потребуется соблюдение нескольких формальностей:
-
должник на протяжении последних пяти лет не участвовал в подобной процедуре;
-
суммарная задолженность по кредитным платежам превышает 500 тыс. рублей, либо размер долга выше стоимости его активов;
-
в собственности должника имеется имущество общей стоимостью менее 500 тыс. рублей;
-
у человека имеются веские основания для того, чтобы не выплачивать ипотечный займ.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве
Для расчета с кредиторами используется все имущество должника, в том числе и ипотечная квартира. Даже если созаемщик или поручитель продолжит выплачивать ссуду по графику, банк все равно потребует вернуть весь долг разом. Поэтому единственный вариант сохранить квартиру перед торгами по банкротству – полностью оплатить ее.
Если финансовый управляющий решит, что должник оказывает предпочтение отдельным кредиторам, он сможет отозвать или оспорить платеж.
Есть еще один выход из сложившейся ситуации – покупка квартиры с аукциона должников родственниками или друзьями банкрота. Третьи лица приобретают недвижимость с хорошим дисконтом, а после окончания процедуры переписывают ее на изначального владельца.
Сложность схемы в том, что купить квартиру при банкротстве владельца может любой человек, предложивший самую высокую ставку на торгах.
В редких случаях сохранить ипотечное жилье можно, если все стороны сделки придут к мировому соглашению или финансовое положение должника восстановится, и он сможет отвечать по своим обязательствам.
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:
- Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
- Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
- Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.
Ограничения в правах во время банкротства
Здесь возникают трудности в следующем:
- на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
- физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
- запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
- банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
- запрещен выезд за границу по усмотрению суда.
Опасные советы недобросовестных юристов
Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.
Залоговое имущество в деле о банкротстве может реализоваться двумя способами:
-
публичные торги;
-
аукцион.
Для проведения этих мероприятий арбитражный суд назначает конкурсного управляющего, который:
-
занимается формированием конкурсной массы;
-
проводит оценку имущества;
-
публикует объявления о торгах и их результатах.
Оплата за услуги производится за счет средств должника, размер зависит от общей стоимости залогового имущества должника и составляет:
-
при балансовой стоимости активов до 250 тыс. руб. конкурсному управляющему отчисляют не более 10 %;
-
до 1 млн. руб. – 25 000 рублей и 8 % от стоимости имущества в размере, превышающем 250 000 рублей;
-
1 млн.-3 млн. руб. – до 80 000 рублей и 5 % от суммы, превышающей стоимость в 1 млн.;
-
до 10 млн. рублей – фиксированная ставка составляет 185 тысяч руб. и 3 % от суммы превышения стоимости залогового имущества над 3 млн.;
-
от 100 до 300 миллионов – 1 295 000 рублей и 0,5 % суммы, превышающей 10 млн.;
-
до 1 млрд. руб. – 2 295 000 и 0,1 %;
-
при стоимости активов более 3 миллиардов рублей, управляющему отчисляется 2 995 000 рублей и 0,01 % от разницы между стоимостью имущества и 1 миллиардом рублей.
Банкротство с ипотекой бесплатно
Начинаем работу с опроса должника/кредитора и со сбора документов, которые необходимы чтобы подготовить документы на банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке. В этом случае по специальной федеральной программе ваше банкротство будет проходить с большой скидкой. Вам будет необходимо внести 25 000 рублей на депозит арбитражного суда и оплатить пошлину 300 рублей за подачу заявления.
Нам важно чтобы у клиентов-должников было правильное понимание всех действий, процедур, этапов, поскольку главное для нас взаимопонимание и доверие на протяжении всей процедуры банкротства.
На консультации и при заключении договора юристы компании дадут самые полные инструкции по банкротству физических лиц. Такая пошаговая инструкция, состоящая из ряда консультаций опытных юристов, позволит вам четко понимать весь ход работы и этапы банкротства.
Обязательно ли банкротство физического лица при ипотеке?
Для большинства ситуаций банкротство при ипотеке – единственный способ для заемщика избавиться от проблемного долга. Вот самые распространенные примеры из практики работы наших юристов:
- Заемщик не располагает средствами, чтобы своевременно погашать кредит, наблюдаются длительные просрочки по ипотеке. В таком случае банкротство неминуемо, ведь при длительной просрочке банк все равно заберет квартиру только за систематические нарушения условий договора. А если своевременно провести процедуру банкротства, то при правовой поддержке квалифицированного адвоката можно списать большую часть долгов или весь долг за счет реализации залоговой квартиры.
- Заемщик платит по ипотеке, но допускает регулярные и серьезные просрочки по другим кредитам и финансовым обязательствам. Опасность ситуации в том, что запустить процедуру банкротства в таком случае могут кредиторы. Квартира теряется в любом случае, но по закону приоритет на погашение долгов будет у тех, кто инициировал процедуру.
- Изначально заемщик оформлял ипотечный кредит в валюте, но колебания курса привели в тому, что общий размер долга заметно увеличился по сравнению с первоначальным. В такой ситуации процедура банкротства жизненно важна, потому что если не списать долги таким образом, банк все равно отберет жилье. А за счет курсовой разницы после расставания с недвижимостью вы еще и останетесь должны своему кредитору.
Прежде чем инициировать процедуру банкротства при ипотеке, нужно помнить: признание банкротом подразумевает погашение долгов перед всеми кредиторами, а не перед избранными. Невозможно признать себя банкротом по ряду потребительских кредитов с просрочками, но при этом сохранить действующий ипотечный договор. В сети можно найти много советов, как постараться сохранить ипотеку, но все они условно законны или незаконны. Если в процессе судебного рассмотрения выяснится, что заемщик умышленно вступил в сговор с представителями банка и ущемил таким образом интересы иных кредиторов, можно попасть под административную, а то и уголовную ответственность.
Чем интересно наше предложение?
Наша компания – это команда профессионалов, строго соблюдающих кодекс адвоката. Мы всегда действуем в интересах своих доверителей, добросовестно выполняем свои обязанности и предпринимаем все возможные усилия, чтобы помочь вам выйти из неприятной ситуации с минимальными потерями.
Наша практика – это:
- 100% выигранных дел;
- Более 400 миллионов списанных долгов для жителей Новосибирска и области;
- Ежемесячно завершенные 25-30 дел;
- Отсутствие судебных отказов по банкротству физических лиц;
- Тысячи клиентов, которые смогли продать имущество по рыночной стоимости и полностью избавиться от долгов.
Как мы работаем, если у наших клиентов долги по ипотеке
Наши адвокаты действуют следующим образом:
- составляется и подается в арбитражный суд заявление о банкротстве;
- в случае если сумма долгов превышает стоимость жилья, за должником сохраняется право проживания в квартире или в доме на протяжении двух лет;
- в случае задолженности ниже, чем рыночная цена ипотечного жилья, должник освобождается от начисления штрафов и пени, кроме того, должник получает возможность купить квартиру значительно «ниже рынка», в нашей практике были случаи, когда жилье 4 миллиона продавалось за 2-2,5 миллионов. Окончательные условия определяют на публичных торгах.
Что будет с имуществом должника при банкротстве
В ходе рассмотрения банкротного дела суд произведет учет всего существующего имущества должника. В список входят:
|
Что входит в конкурсную массу |
|
Наличные средства |
|
Деньги, которые находятся на счетах и депозитах |
|
Ценные бумаги |
|
Доли в обществах |
|
Движимое имущество, включая транспортные средства |
|
Недвижимость |
|
Другие имущественные права |